“120萬在手里，早還一天，就是少付一天的利息。”

(資料圖片僅供參考)

“提前還完，省下了90多萬。賬戶只剩下100多塊，月供1塊多，留著抵扣個稅用。”

繼央行、銀保監(jiān)會宣布建立首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機制后，已有多地應(yīng)聲調(diào)整首套房貸款利率。部分城市首套房按揭貸款利率已邁入“3”時代，最低降至3.7%。

房貸利率密集下調(diào)之后，提前還貸潮再起。

手握120萬，

還得再排隊3個月

“錢準(zhǔn)備好了，沒想到還錢要排隊，而且起碼要排三個月。”2023年伊始，打了十幾個電話、特地跑了銀行網(wǎng)點、折騰了一個多月之后，杭州的李女士還是沒法順利還貸。

“我想著已經(jīng)進入2023年了，提前還貸沒那么緊張了，但是我打電話聯(lián)系了銀行信貸經(jīng)理，他說還是很緊張，要等到三月份以后。”李女士告訴記者：這確實有點沮喪，120萬元的錢在手里，早還一天，就是少付一天的利息。

從北京地區(qū)來看，購房者辦理提前還貸業(yè)務(wù)也存在延長的情形。“我1月初預(yù)約了提前還貸業(yè)務(wù)，銀行告知我3月才可以進行辦理。”一位購房者表示。

另一位購房者提到，“前幾天剛提前還了一筆，下次還貸只能2月再重新申請，還要排隊多久仍未可知”。

當(dāng)前，北京地區(qū)部分銀行辦理提前還貸業(yè)務(wù)均需要排隊1-2個月以上。

目前，已有部分銀行中止受理線上提前還貸申請；更有甚者直接將線上還貸入口進行隱藏。此外，部分購房者如需提前還房貸還要繳納違約金。

有人提前還貸省下90萬

“利息太高了。”魏先生告訴貝殼財經(jīng)記者，他肯定是要提前還房貸的，原來理財收益能覆蓋房貸，現(xiàn)在不能了，就想提前還了。

據(jù)魏先生計算，其在河北的一處房產(chǎn)貸款金額70萬元，還款期限為25年（已經(jīng)還款5年），如果現(xiàn)在提前20年還清，以5.2%的利率、等額本息還款方式計算，可以省下約37w的利息。

據(jù)第一財經(jīng)報道，隨著房貸利率不斷下行，吳逍分四次還完了90萬房貸。“最后銀行賬戶只剩下100多塊，月供1塊多，留著抵扣個稅用。”他向記者介紹自己的秘訣。

對于他來說，提前還貸省下了一大筆。2021年購房時，首套房貸利率為5.88%（30年期），利息101萬，月供5300元左右。在他提前還款時，利率基本在4.1%～4.5%區(qū)間，最終2年提前還完，支付利息僅為10萬左右，省下了90多萬。

像魏先生和吳逍一樣提前還貸的人不在少數(shù)，在各類社交平臺上，介紹如何提前還房貸、計算利息減免幅度的帖子層出不窮。其中主要分為降低月供和縮短年限兩種方式。

程序員小津分享了自己根據(jù)算法計算出來的“最優(yōu)方案”，他認(rèn)為“最優(yōu)”有兩種解釋，一種希望總利息最低，這種情況可以選擇等額本金+提前還款減年限；另一種“最優(yōu)”是償還本金的同時平衡風(fēng)險，適合采用等額本息+提前還款減月供。之后資金充裕時再繼續(xù)提前還款。

面對利率的下調(diào)，有網(wǎng)友表示，自己的房貸利率實在太高。

甚至有網(wǎng)友曬圖表示，自己的房貸利率高達7.15%。

還有網(wǎng)友吐槽銀行對提前還貸設(shè)置門檻的行為。

為何出現(xiàn)“提前還貸潮”

提前還貸這一話題被炒熱要追溯至2022年上半年，在資本市場波動不斷、各類理財產(chǎn)品收益出現(xiàn)大面積回撤的背景下，大批購房者選擇加入提前還貸大軍。

“當(dāng)年大家是能貸7成絕不5成、能貸30年還絕不貸20年，本質(zhì)原因是當(dāng)時房產(chǎn)升值收益大于借貸利率支出。”杭州一家國有銀行支行負(fù)責(zé)人告訴記者，“現(xiàn)在，市場環(huán)境變了，做經(jīng)營的人都算得很精，一但覺得房產(chǎn)升值的收益可能跑不贏借貸利率了，馬上覺得不劃算。”

“現(xiàn)在LPR利率低了，購房人都覺得提前還貸很明顯可以省下利息，他們認(rèn)為這是劃算的。”招商銀行杭州一家營業(yè)網(wǎng)點的信貸經(jīng)理這么分析。

“買房后還不到一年，理財、基金都在虧損，存款利率也一直在降，所以想著提前還一部分貸款。”沈聰（化名）回憶。

在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，當(dāng)前，利率持續(xù)走低預(yù)期比較強烈，所以貸款人都不希望受到更大的損失，同時目前理財產(chǎn)品凈值波動也比較大，所以部分購房者會選擇集中在春節(jié)前提前還貸。

跟風(fēng)提前還貸不可取

究竟什么樣的人適合提前還款？

王蓬博認(rèn)為，手里有余錢的，又找不到合適的投資渠道，或者對于資產(chǎn)穩(wěn)定期望較高的購房者，可以選擇提前還貸。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進則認(rèn)為，利息支出太多，手上有閑錢的人可以選擇提前還款。此外，理論上來講，剛買房不久，剩余利息較多的購房者也可以考慮。而還貸時間較長的購房者已經(jīng)還完大部分利息，此時再去選擇提前還款肯定是不合適的。

疫情三年，很多人收入受到影響，通過提前還貸可以降低每月還貸負(fù)擔(dān)，看起來也是誘惑滿滿。

但盲目跟風(fēng)提前還貸并不可取。用機會成本的原理，你把資金還了房貸，就損失了用它增值的機會。當(dāng)然，短期看，多數(shù)人投資收益很難高于房貸，所以提前還貸更劃算。但去年資本市場表現(xiàn)不好，不代表今年也不好，所以長期來看，提前還房貸，也會有損失。

還房貸最大的弊端在于損失了流動性，在減低負(fù)債和保留流動性的天平中，很多人只看到了前者，到底應(yīng)該怎么評估其中，個體差異較大，也需因人而異。

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