隨著“商車費改”進入第三階段，保費的下降將給消費者帶來切切實實的優(yōu)惠，同時車險價格戰(zhàn)亂象將得到進一步遏制。

“商車費改”自2015年以來已經(jīng)歷三個階段，險企的自主定價范圍也在逐步擴大。9月15日起，廣西商業(yè)車險自主定價改革新產(chǎn)品系統(tǒng)將正式上線，這意味著駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的車主可以少繳費了。

隨著日期的臨近，越來越多的公司獲得了在3個試點區(qū)域開展業(yè)務(wù)的資格。比如，9月10日，銀保監(jiān)會批準(zhǔn)了紫金財產(chǎn)保險股份有限公司在廣西試點開展機動車綜合商業(yè)保險等條款和費率的文件。截至目前，廣西已有人保、太保、平安、天安財險、都邦財險、北部灣、陽光等多家保險公司可以開展商車險自主定價。

三地試點工作提速

今年4月份以來，除廣西外，陜西和青海也是商業(yè)車險自主定價試點省份。9月初，第一張商業(yè)車險自主定價保單在青海省開出。目前來看，廣西的試點工作正在加速。

此次在廣西開展的自主定價試點改革，與其他非試點地區(qū)相比，最大的變化就是將定價權(quán)真正交給市場，即由各個保險公司根據(jù)消費者的風(fēng)險程度自主定價，不再對價格設(shè)置上下限。啟動自主定價改革試點后，消費者的選擇范圍更廣，選擇權(quán)更大，各公司會根據(jù)不同消費者的風(fēng)險水平、自身的風(fēng)險識別和精準(zhǔn)定價能力進行定價，因此一輛車在不同的公司報價標(biāo)準(zhǔn)可能不一樣。

自主定價保費計算規(guī)則如下：商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)×無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。

其中，機動車綜合商業(yè)保險、特種車綜合商業(yè)保險的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費參照中國保險行業(yè)協(xié)會費率基準(zhǔn)F2018203執(zhí)行，摩托車、拖拉機綜合商業(yè)保險及機動車單程提車保險的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費參照中國保險行業(yè)協(xié)會費率基準(zhǔn)F2015103執(zhí)行。附加費用率預(yù)定為35%。

9月6日，銀保監(jiān)會廣西監(jiān)管局發(fā)布《廣西即將啟動商業(yè)車險自主定價改革試點》(以下簡稱“公告”)。公告顯示，商業(yè)車險自主定價改革試點將給廣大車主帶來以下三個方面的影響。

其一，消費者的選擇更廣。試點后，保險公司享有自主定價權(quán)，各公司會根據(jù)不同消費者的風(fēng)險水平、自身的風(fēng)險識別和精準(zhǔn)的定價能力進行定價，因此，一輛車在不同公司的報價標(biāo)準(zhǔn)可能不一樣，消費者可以綜合考慮公司的服務(wù)能力、品牌效應(yīng)、價格標(biāo)準(zhǔn)以及自身保障和服務(wù)需求做出選擇。

其二，風(fēng)險和價格更匹配。試點后，駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的客戶，可在原來的基礎(chǔ)上享受更低的保費折扣，即“風(fēng)險越低，價格越低”。同時，出險頻率高，違章次數(shù)多的車輛，保費也有可能上升幅度較大，即“風(fēng)險越高，價格越高”。

其三，消費者保障水平更高。試點后，在同等保費條件下，消費者或可享受更高的保障額度和更多的保險服務(wù)，進一步提升消費者抵御風(fēng)險的能力和消費的體驗。啟動自主定價改革試點，將引導(dǎo)保險行業(yè)不斷提升自身的服務(wù)水平，通過增加特色服務(wù)、發(fā)揮防災(zāi)防損優(yōu)勢等方式為消費者提供更好的服務(wù)。

科技力量助推

銀保監(jiān)會陜西監(jiān)管局官網(wǎng)信息顯示，根據(jù)中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司安排，2018年5月18日至19日，陜西省保險行業(yè)協(xié)會組織轄內(nèi)26家經(jīng)營車險的財產(chǎn)險公司順利完成了車險信息平臺商業(yè)車險自主定價功能上線。

此次升級商業(yè)險核心系統(tǒng)新增了自主定價及車險精準(zhǔn)評分功能，陜西車險信息平臺商業(yè)車險自主定價功能的順利上線，為商業(yè)車險自主定價改革在陜試點工作提供了技術(shù)支撐。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授、保險研究室副主任朱俊生表示，商車費改最后的根本目標(biāo)是在規(guī)則之下商業(yè)保險公司擁有自主定價的權(quán)利，作為一個市場主體來說，定價權(quán)是其根本權(quán)利，是其在微觀經(jīng)營中需要自主決定的，價格管制是不合適的。險企應(yīng)該有自由的定價空間，商車費改的自主定價是符合趨勢的。

另外，朱俊生還指出，商業(yè)車險的價格跟人、車、地域的狀況均有關(guān)系，商業(yè)車險的價格應(yīng)“從人從車從地域”。保險公司應(yīng)利用科技力量結(jié)合目前的大數(shù)據(jù)技術(shù)把人的行為納入定價模型，對客戶和市場進行更好的細(xì)分，增強專業(yè)化經(jīng)營的程度，通過專業(yè)化經(jīng)營獲取更多的競爭優(yōu)勢和核心競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)險企優(yōu)勢多

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，廣西商業(yè)車險自主定價改革新產(chǎn)品系統(tǒng)將正式上線和青海省第一張商業(yè)車險保單成功出單，意味著“商車費改”自2015年以來已經(jīng)歷三個階段，險企的自主定價范圍也在逐步擴大。

同時，對于車險費率整治工作一直在進行。今年7月份，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)車險費率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》(以下簡稱《通知》)。這是銀保監(jiān)會首次明確要求保險公司報送商車險手續(xù)費率，可見其對商車險行業(yè)價格競爭亂象整治決心之大。

此次《通知》要求，除試點的廣西、陜西、青海以外的所有地區(qū)，各財產(chǎn)保險公司在報送商業(yè)車險費率方案時，不得以任何形式開展不正當(dāng)競爭;要報送新車業(yè)務(wù)費率折扣系數(shù)的平均使用情況;應(yīng)報送手續(xù)費的取值范圍和使用規(guī)則;原有商業(yè)車險產(chǎn)品最遲可銷售至9月30日。

同時，在《通知》中明確了手續(xù)費具體指向保險中介機構(gòu)和個人代理人支付的所有費用，包括手續(xù)費、服務(wù)費、推廣費、薪酬、績效、獎金、傭金等。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著“商車費改”的深入，互聯(lián)網(wǎng)保險公司或?qū)⒂瓉韽澋莱嚨臋C會，因為消費者的關(guān)注重心將回到用戶體驗和服務(wù)上，以提升效率和客戶體驗的互聯(lián)網(wǎng)保險公司將凸顯出更多優(yōu)勢。

中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)增長狀態(tài)，上半年累計互聯(lián)網(wǎng)車險保費收入180.35億元，同比增長15.38%，保持連續(xù)6個月正增長。扭轉(zhuǎn)2016年至2017年的持續(xù)負(fù)增長狀態(tài)，在所有互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)中占比為55.25%。

而隨著“商車費改”進入第三階段，保費的下降將給消費者帶來切切實實的優(yōu)惠，同時也會進一步攤薄保險公司的利潤空間，車險價格戰(zhàn)亂象將得到進一步遏制，車險市場也將重新洗牌。(任明)