第三輪商車費改已經正式啟動，越來越多的公司在試點地區執行新的規則，自主定價。

21世紀經濟報道記者了解到，試點地區已經出現了“白菜價”車險產品。一份由陽光財產保險公司陜西分公司下某支公司出具的車險保單顯示，包含一年期50萬第三者責任險和車上人責任保險在內的一份車險產品僅178元。

“差不多是之前價格的一半。”上海地區一位車險人士對記者表示。

商業車險費率改革歷經2015年的試點先行、2016年的全面推進、2017年的二次費改，如今再次進入新階段，其節奏不可謂不快。

“方向上就是越來越市場化，將車險產品定價權逐步交由公司自主確定，未來不同客戶的車險定價會越來越差異化，優質客戶會更加便宜，經常出險的客戶的產品則更貴，甚至被拒保。”一位財產險公司人士對21世紀經濟報道記者表示。

這一思路的改革背景是，此前車險行業由于產品形態簡單，易于模仿，整個行業始終處于同質化競爭中，價格戰硝煙彌漫下，車險業務處于嚴重虧損狀態。而監管改革希望達到的目的是：通過改革倒逼保險公司實現精準定價，推動市場由“費用戰”、“價格戰”，向以產品和服務為核心的良性競爭轉變，實現保險行業的可持續發展。

車險產品差異化顯現

4月11日，原保監會正式下發公文，商業車險自主定價改革試點確定。首批試點為廣西、陜西、青海三省區，各家保險公司可以自行確定自主系數調整范圍。

隨后試點改革工作逐步提速，9月中旬，商業車險自主定價改革新產品系統將正式上線，越來越多的保險公司被批準在試點地區開展業務。截至目前，已有人保、太保、平安、天安財險、都邦財險、北部灣、陽光等多家財產險公司陸續開展業務。

廣西保監局的一份試點改革公告顯示，商業車險自主定價改革試點將給廣大車主帶來三個方面的影響：消費者的選擇權更廣，公司自主定價，同一輛車在不同公司定價不同，消費者選擇空間大;風險和價格更加匹配，“風險越低，價格越低”的效應將凸顯;消費者保障水平更高，同等保費條件下，消費者或可享受更高的保障額度和服務。

這是商車費改讓利于消費者的體現，然而對于保險公司和整個行業而言，則意味著“技術含量更高”的競爭。

據21世紀經濟報道記者了解，在費改前，由于自主定價空間較窄，車險產品同質化問題突出。各家公司僅依靠出險次數區分好壞業務，普遍沒有精準定價的概念;費改后，精準定價成為繞不過去的話題，各家公司自主開發或引入咨詢自主定價體系。

原有模式下，車險作為財產險最重要的一部分，多年來保險公司為了搶奪市場不惜犧牲利潤，全行業深陷費用戰之中。根據上市公司今年半年報中披露的數據，平安財產險業務手續費及傭金支出同比增加61.6%，占保費收入比例同比上升6.3個百分點至21.7%;太保財產險業務手續費及傭金支出同比增加57%，占保險收入比例同比增長5.7個百分點至21.5%。

“大公司可以走規模化路線，但是中小公司無力加入這樣的競爭。整個行業可能會進入新一輪洗牌。”一位中小型財險公司人士對21世紀經濟報道記者表示，在看到上述“白菜價”車險保單后，他表示，“費用連快遞費都不夠，沒法做。”

車險或進入微利時代

從監管的角度來看，在一邊推動費改逐步將定價權放開給保險公司的同時，另一方面，對于行業亂象的整治決心也非常之大。不僅專門發布《中國保監會關于整治機動車輛保險市場亂象的通知》，而且在新一輪改革的過程中，還首次明確要求保險公司報送商車險手續費率。

一位大型財產險公司人士對21世紀經濟報道記者指出，在改革和監管的背景下，將來車險行業的格局將是，大公司以規模化實現微利，小公司必須走專業化和精細化路線。

一位保險行業分析師對21世紀經濟報道記者表示，第三期商車險費率改革將推動相關地區商車險保費下降，車險利潤進一步攤薄，困擾行業多年的“價格戰”有望得到遏制，消費者的關注重心也將從“價格”重心回歸到服務和用戶體驗。

值得一提的是，不少財產行業人士指出，費改可能會利好互聯網保險。“互聯網保險公司，更具備從客戶角度出發的產品思維和大數據實力，費改對互聯網保險而言或將是一個‘彎道超車’的機會。互聯網公司輕資產、扁平化的優勢可能會凸顯出來。”眾安保險車險事業群負責人表示。

近來，互聯網車險的規模重新開始快速增長。中保協數據顯示，今年上半年互聯網車險累計保費收入180.35億元，同期增長15.38%，保持連續6個月正增長。扭轉2016年至2017年的持續負增長狀態，在所有互聯網財險業務中占比為55.25%。以眾安為例，截至2018年6月30日，汽車生態總保費為約人民幣4.629億元，復合月增長率高達25%，客戶數為26.6萬。(記者 方海平)