8月18日，網(wǎng)貸業(yè)翹首期待的網(wǎng)貸合規(guī)檢查“清單”終于揭開面紗。

《證券日?qǐng)?bào)》記者通過各種渠道驗(yàn)證了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問題清單》(以下稱《問題清單》)的真實(shí)性。此前，有媒體報(bào)道稱全國網(wǎng)貸合規(guī)檢查涉及187條。而近日全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省市網(wǎng)貸整治辦下發(fā)了《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》(以下稱《通知》)及《問題清單》，《問題清單》共分為六大部分，有108條。本次合規(guī)檢查要求于2018年12月底前完成，機(jī)構(gòu)自查、自律檢查、行政核查的具體進(jìn)度可由各地因地制宜，穩(wěn)妥安排。這預(yù)示著新一輪全國范圍內(nèi)的P2P合規(guī)檢查正式開啟。

嘉石榴CEO樓曉岸對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“108條《問題清單》落地，意味著擱置的整改事項(xiàng)被重新提上議事日程，備案進(jìn)程有望加快推進(jìn)。從目前公布的108條《問題清單》看，是基于已有的‘1+3’法規(guī)體系設(shè)立，并沒有新的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，這也標(biāo)志著網(wǎng)貸監(jiān)管政策體系已逐漸成熟。”

值得注意的是，《通知》中提出，各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)網(wǎng)貸整治辦在機(jī)構(gòu)自查和自律檢查的基礎(chǔ)上，擇機(jī)就報(bào)告內(nèi)容及數(shù)據(jù)的真實(shí)性等進(jìn)行行政核查。如發(fā)現(xiàn)存在內(nèi)容不真實(shí)、故意瞞報(bào)、漏報(bào)、弄虛作假等情況，要嚴(yán)肅通報(bào)，追責(zé)問責(zé)，并對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)行“一票否決制”。

對(duì)此，開鑫金服總經(jīng)理周治翰表示，在“機(jī)構(gòu)自查與自律檢查、行政核查壓茬推進(jìn)、有序展開，交叉核驗(yàn)”的驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)下，想要達(dá)成一致意見并非易事。特別是在“一票否決”的高壓面前，平臺(tái)想要順利通過備案，壓力依然不小。

全國統(tǒng)一合規(guī)檢查口徑

避免監(jiān)管套利或過度監(jiān)管

7月中旬，就有媒體報(bào)道“監(jiān)管方最快將于7月-8月間落實(shí)180余條網(wǎng)貸備案驗(yàn)收細(xì)則。接近監(jiān)管方人士透露，具體細(xì)則為187條。”8月28日，這一消息得到證實(shí)，只不過全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省市網(wǎng)貸整治辦下發(fā)的是《通知》，隨《通知》下發(fā)的還有《問題清單》，而這份《問題清單》由傳聞的187條縮減為108條。

《問題清單》全文分為六大部分：一是，違反禁止性規(guī)定，有31條;二是，違反法定義務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理要求，有21條;三是，未履行對(duì)出借人和借款人的保護(hù)義務(wù)，有16條;四是，違反信息披露相關(guān)要求，有18條;五是違反重點(diǎn)領(lǐng)域相關(guān)監(jiān)管要求，有20條;六是，其他違反有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的情形，有2條。在這108條的合規(guī)檢查問題清單中，其遵循的是監(jiān)管部門之前確立的“1+3”網(wǎng)貸監(jiān)管框架，即一個(gè)辦法：2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，三個(gè)指引：2016年底、2017年初、2017年8月份分別發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》。

相比之前各地出臺(tái)的整改驗(yàn)收細(xì)則，108條清單仍有以下看點(diǎn)：首先，監(jiān)管層明確網(wǎng)貸平臺(tái)的性質(zhì)為信息中介，而非信用中介，這意味著否定了之前網(wǎng)貸平臺(tái)將進(jìn)行“牌照制”的傳言。其次，設(shè)資金池、自融、涉嫌自擔(dān)保、信息披露情況較差、存在違規(guī)大額標(biāo)、未對(duì)投資人風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行足夠提示和分級(jí)、高息利誘投資人、發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品等違規(guī)行為是本輪檢查的重點(diǎn)。三是，規(guī)模控制不到位也將面臨整改，第107條提出“檢查時(shí)點(diǎn)的規(guī)模總量較2017年6月份增長幅度較大”被列為違反監(jiān)管規(guī)定的情形。四是，需要上線銀行存管，存管銀行需通過測(cè)評(píng)，未提及此前引起爭(zhēng)議的存管屬地化。

網(wǎng)貸之家高級(jí)研究員張葉霞分析指出，此次108條檢查清單更突出對(duì)校園貸、現(xiàn)金貸、金交所合作、非法催收等重點(diǎn)領(lǐng)域的檢查要求，從全國層面統(tǒng)一合規(guī)檢查口徑，避免了地區(qū)性的監(jiān)管套利或過度監(jiān)管。并且通過平臺(tái)的機(jī)構(gòu)自查、協(xié)會(huì)或相關(guān)機(jī)構(gòu)的自律檢查以及網(wǎng)貸整治辦的行政檢查，全方位控制并逐步降低行業(yè)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)下行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)期，文件的出臺(tái)對(duì)行業(yè)健康有序發(fā)展起到了重大意義。

網(wǎng)貸平臺(tái)開始啟動(dòng)自查

期待明年備案“過關(guān)”

據(jù)悉，北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已于8月17日向相關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布了《通知》及《問題清單》，要求督促網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控,回歸信息中介本質(zhì)定位。

樓曉岸對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，經(jīng)過長期的摸排與糾偏，網(wǎng)貸行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)已在監(jiān)管的可控范圍。值得一提的是，由全國網(wǎng)貸整治辦制定驗(yàn)收細(xì)則，區(qū)別于原來的由各地出臺(tái)驗(yàn)收細(xì)則的傳統(tǒng)做法，將有效規(guī)避因?yàn)榈胤秸邔拠?yán)不一而產(chǎn)生的各種政策套利行為，并且要求將所有機(jī)構(gòu)納入檢查范圍。這對(duì)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，無疑是有益的。其中第二十七條關(guān)于未按規(guī)定展開客戶資金存管的界定，包含僅簽訂存管協(xié)議但業(yè)務(wù)尚未上線運(yùn)行、業(yè)務(wù)未全部上線、存管銀行未通過測(cè)評(píng)等情況，意味著通過備案的平臺(tái)預(yù)計(jì)會(huì)進(jìn)一步大幅縮減。“目前，嘉石榴的各項(xiàng)合規(guī)動(dòng)作一直在有條不紊地推進(jìn)，已啟動(dòng)按照全國統(tǒng)一的驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行逐條自查，進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)安全管理、隱私保護(hù)體系，加強(qiáng)風(fēng)控系統(tǒng)和貸后管理體制建設(shè)，爭(zhēng)取盡早達(dá)成備案條件并申請(qǐng)備案。”

中國互金協(xié)會(huì)已逐步建成較為完整的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，具備了宏觀和微觀監(jiān)測(cè)相結(jié)合的能力，行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和專業(yè)優(yōu)勢(shì)凸顯。中國網(wǎng)貸指數(shù)課題組負(fù)責(zé)人胡義認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)本地區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)有優(yōu)勢(shì)，在監(jiān)管層支持，和專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)配合下，能夠更好地在防范風(fēng)險(xiǎn)方面起到更大的作用。

周治翰表示，隨著網(wǎng)貸合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)的明確，未來網(wǎng)貸行業(yè)備案可期。監(jiān)管要求合規(guī)檢查應(yīng)于 2018年12月底前完成，對(duì)于基本符合驗(yàn)收要求的平臺(tái)，在接入信息披露和產(chǎn)品登記系統(tǒng)并經(jīng)過一段時(shí)間運(yùn)行檢驗(yàn)后，條件成熟的可按要求申請(qǐng)備案。開鑫貸在去年就首批接入了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的信息披露和產(chǎn)品登記系統(tǒng)，目前上線運(yùn)行一年有余。最近監(jiān)管對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)的正向效應(yīng)都給予了肯定，未來頭部平臺(tái)的備案有可能加速。

“但是108條備案細(xì)則想要全部落實(shí)到位不是一朝一夕的事情，不少平臺(tái)已經(jīng)為此準(zhǔn)備了兩年時(shí)間。特別是在‘一票否決’的高壓面前，平臺(tái)想要順利通過備案，壓力依然不小。總體來看，108條讓一些平臺(tái)感受到了希望，但是焦慮感依然強(qiáng)烈。”周治翰強(qiáng)調(diào)。

網(wǎng)貸之家研究院院長于百程表示，隨著網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知的發(fā)布和108條問題清單的明確，網(wǎng)貸行業(yè)的整改驗(yàn)收工作正式實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)。清單要求平臺(tái)規(guī)模總量較2017年6月底不能大幅增長，并未一刀切給出具體的量化指標(biāo)，預(yù)計(jì)各地標(biāo)準(zhǔn)會(huì)有所不同，給了一定的可執(zhí)行空間。從整個(gè)行業(yè)看，經(jīng)歷了這次流動(dòng)性問題，行業(yè)待收規(guī)模下降，去年6月底時(shí)行業(yè)待收規(guī)模在1萬億元以上，今年7月底已降至1萬億元以下，整體問題不算大。(記者 于德良)