2020年還剩下最后兩個月，很多持牌消費金融公司都在加大力度獲客。

今年以來，錦程消費金融開始增加第三方渠道以獲取更多的客戶。特別是在今年下半年，該消費金融公司在全國多個省市招募獲客渠道合作伙伴，覆蓋了河北、天津、江蘇、山西、湖南、廣東、福建等地。

一位錦程消費金融內部人員對《華夏時報》記者表示，公司的一個重要獲客方式之一是來自于合作機構。

前幾日，錦程消費金融的股東成都銀行發布的第三季度報告顯示，包括錦程消費金融在內的合營及聯營企業實現收益2200.5萬元，比上年同期增加了32.7萬元。

按照2020年上半年合營及聯營企業的收益和錦程消費金融的盈利情況可以推算，2020年第三季度，錦程消費金融的凈利潤約為3000萬元，加上上半年的凈利潤，前三季度累計盈利約1億元。而2019年全年，其實現的凈利潤為1.66億元。

這么多年來，錦程消費金融盡量保持低調發展，但仍免不了線下房二抵業務被頻頻投訴收取服務費、手續費等，引起市場廣泛關注。

中介會收取一定費用

錦程消費金融是四川省唯一一家持牌消費金融機構，成立至今已有十年，從最初以線下業務為主逐漸轉向線上、線下相融合的業務，覆蓋四川、重慶、湖南等多個省市。

相對而言，錦程消費金融的業務布局比較保守，一直將線下大額信貸業務放在重要位置，如房抵貸、公積金貸、社保貸等，最高授信額度20萬元。在眾多消費金融公司爭奪場景的情況下，錦程消費金融主要依托線下渠道代理獲客，獲客渠道也多來自于合作伙伴。

目前，錦程消費金融的產品主要有抵押貸、錦囊貸、收入貸、醫美分期和教育分期、福貸分期等。抵押貸，即可以全款房抵押、按揭房再抵押、抵押房二次抵押，成為該消費金融公司的明星產品，且在官網首頁獨立顯示。

事實上，房屋抵押貸款特別是房屋二次抵押貸是錦程消費金融收入來源的大頭，有數據顯示，該業務的收入占比已經高達80%以上。

然而錦程消費金融的房二抵業務也多次被用戶投訴，無論是中國裁判文書網還是第三方投訴平臺都有相關案例。有不少投訴者反映，錦程消費金融的房二抵業務有很高的手續費或者服務費。

在第三方投訴平臺聚投訴上，一位周先生投訴稱“去年10月18日進行房屋2抵，貸款10萬，到賬8.8萬，業務進行一半了才給我說，前頭說扣我一萬利息，1.03利息變成8.8厘，這樣壓力小點，后面可變成扣我1萬居間服務費，2000雜費。”這樣的案例還有很多。

上述內部人員對本報記者表示，一般情況下，錦程消費金融在辦抵押的時候會跟客戶簽告知書，而且辦理抵押只能該公司的人來做。告知書的內容則主要是告知客戶本次借款錦程只收取客戶利息，沒有其他費用，抵押費用由錦程承擔，提前還款事項等。具體利息在合同中會有約定，一般月利率為0.8%-0.9%。

他坦言，出現上述這樣的情況多數和中介和合作機構有關。錦程消費金融的合作機構覆蓋到全國的多個地方，包括河北、天津、江蘇、山西、湖南、廣東、福建等地，無論是中介還是合作機構都是錦程消費金融獲客的重要方式。

房二抵作為一個線下業務，目前還不能完全在線上實現。為了獲取更多的客戶，不少消費金融公司都采取線下合作的方式。不過通過這種方式產生的問題是，中介和合作機構也需要賺錢，這個錢最終是不是出在用戶身上?該持牌消費金融機構稱，“對合作機構的要求是不準收客戶費用”。

該內部人員對本報記者坦言，通過中介授信時，一般會與客戶簽訂居間協議，并約定具體的利息以及費用，而這個費用給到的并不是錦程消費金融，就像從中介那里租房付中介費一樣。而客戶和合作機構之間不簽定合同也沒有額外的費用，只是錦程消費金融的一種獲客方式。

他還明確表示，錦程消費金融一般會要求合作機構的業務人員不準佩戴錦程消費金融的工牌，而且合作機構的logo是錦程消費金融的兩倍大。

不過錦程消費金融的貸后管理確實存在問題。今年7月，該消費金融公司因貸后管理不到位嚴重違反審慎經營規則，被四川銀保監局罰款人民幣40萬元。天眼查披露的數據也顯示，目前，該消費金融公示已經有3329件司法案件，其中，金融借貸合同糾紛就高達2366件，占比超過71%。

低調中尋找機會

如果錦程消費金融用一個形容詞介紹，那就是“低調”。

一是行事低調。錦程消費金融很少對外公布公司的戰略、新產品發布等情況。

二是業績增長低調。2020年是錦程消費金融成立的第十年，從已經公布的數據顯示，公司在成立的第三年就已經實現盈利，此后一直保持正向盈利。從2013年-2016年，錦程消費金融的凈利潤依次為0.24億元、0.49億元、0.67億元、0.75億元，每年小幅度增長，2017年凈利潤則同比下降了18.67%，僅為0.61億元。這七年，錦程消費金融一直做的都是線下業務。

2018年下半年開始，錦程消費金融上線了線上消費貸產品“錦囊貸”，針對各個特定人群提供了不同的產品，借款額度從5000元到3萬元不等。這一年，錦程消費金融盈利了0.76億元，比上年同期增長了26.30%，比2016年也有微幅增長。

2019年，其凈利潤和營業收入雙雙大幅增長超過1倍，不過并沒有透露原因。同一年，錦程消費金融不僅成功發行了首期4.53億元的消費信貸ABS產品還獲準進入全國銀行間同業拆借市場，融資渠道進一步拓寬。

從已經公布2019年業績的持牌消費金融機構來看，錦程消費金融約處于屬于中等水平，和頭部平臺還差10個多億，尋找新的增長點、打造競爭力對其未來的發展十分重要。

今年以來，不少互聯網企業、銀行等紛紛涌入擁有10倍杠桿率的消費金融賽道，螞蟻集團、唯品會、江蘇銀行、小米、光大銀行等設立的消費金融公司均已獲批籌建。

但這個行業也并不非外界說的那么好。短期來看，受新冠疫情“黑天鵝”影響，多家消費金融公司的2020年半年報業績出現了不同程度的下降，甚至凈利潤負增長。

長期來看，消費金融行業已進入強監管時代。8月20日，最高法規定民間借貸利率的司法保護上線以發布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標準。彼時一位分析人士對本報記者表示，雖然各行業人士對民間借貸利率司法保護上線的適用范圍有不同的解讀，但貸款市場利率下行是大趨勢。

面對如此大的競爭市場以及強監管，各大持牌消費金融機構都在尋找新的突破口。今年9月，馬上消費金融宣布將沖刺A股，或成為國內首家上市的消費金融公司。有業內人士對本報記者表示，這也是持牌消費金融機構保持競爭力的重要方式之一。(記者 徐曉梅 冉學東)