近日江陰銀行發布2020年三季度報告。數據顯示，2020年1-9月該行實現營收25億元，同比下滑3.28%;凈利潤6.48億元，同比增長1.83%。

江陰銀行上述業績表現在上市農商行中處于落后位置。在據統計，8家A股上市農商行中，今年前三季度僅有江陰銀行以及紫金銀行營業收入同比出現下滑;凈利潤方面，6.48億元的凈利潤總額在8家A股上市農商行中也處于墊底位置。

資產方面，截至9月末，江陰銀行總資產達1351.4億元，較年初增長6.96%。其中，貸款總額較年初增長12.4%至788.9億元，個人貸款額較年初增長27.5%至135.68億元，增速超過貸款總額的增長速度。截至三季度末，江陰銀行不良貸款余額14.21億元，不良率為1.8%，相比年初微降0.03個百分點，在8家A股上市農商行中仍為最高水平。

此外記者注意到，據江陰銀行三季度財報顯示，截至9月底，該行前十大股東中，有7家已經將該銀行的股權部分或全部質押出去。還有一家股東所持江陰銀行股份已100%處于凍結狀態。

就三季度業績數據變化以及股權質押管理等方面問題，記者采訪了江陰銀行董事會辦公室。11月3日，江陰銀行方面回復記者表示，該行落實減費讓利扶持實體經濟，統籌平衡下出現了三季度營收下滑和凈利潤微增的結果。同時江陰銀行方面稱目前該行股權質押率可控，對銀行的發展沒有造成影響。

推進零售銀行轉型，個貸增長近三成

資料顯示，江陰銀行前身為江陰市信用合作社聯合社，是在原江陰市35家法人信用合作社和3家城市信用社的基礎上，由江陰企業、自然人入股組建的地方性股份制商業銀行，是全國首批三家股份制農商行之一。2016年9月2日，江陰銀行在深證證券交易所成功掛牌上市，成為首家上市農商行，隨后國內農商行出現一股A股上市潮。

截至目前，江蘇省內一共有6家上市農商行，A股總共有8家上市農商行。其中江陰銀行雖然體量小，業績在上市農商行中處于落后位置，但近三年來業績均保持穩定增長。2019年，江陰銀行營業收入、凈利潤的增速分別為6.86%、18.12%。

值得注意的是，數據顯示，今年前三季度，江陰銀行實現營業收入25.00億元，同比下降了3.28%;其中第三季度，江陰銀行實現營業收入8.50億元，同比下降9.31%。而從2020年半年報來看，上半年江陰銀行還保持營收的微增。數據顯示，截至今年6月底，江陰銀行的營業收入為16.49億元，同比增長0.16%。實際上，記者統計8家A股上市農商行三季度業績數據發現，今年前三季度僅有江陰銀行以及紫金銀行營業收入同比出現下滑。

對于營收的下滑，江陰銀行方面回復記者表示，這是該行積極落實監管要求，通過"一增一減"服務實體經濟發展的結果。

其中"增"指的是加大實體經濟投放力度。截至9月末，該行貸款總額788.85億元，較年初增長86.87億元，增幅12.37%。"減"指的是持續降低利率、減少收費、貸款延期還本付息等措施，9月末該行凈利差繼續降至1.89%，比6月末的1.98%下降了0.11個百分點。同時，積極落實信用貸款和延期還本付息兩項政策工具。三季度，該行普惠型小微企業信用貸款余額18.8億元，新增占比達46.2%;共完成普惠小微企業貸款延期還本付息21.2億元，延期率為58.7%。

財報顯示，2020年1-9月，江陰銀行歸屬于上市公司股東的凈利潤6.48億元，同比增長1.83%。江蘇銀行稱，今年疫情以來該行統籌平衡"盈利"與"讓利"，實現了凈利潤微增、全行穩健發展。

江陰銀行同時表示，該行積極落實監管要求，支持小微民營和個體工商戶的發展，激發地方經濟發展活力，也為該行持續推進零售銀行轉型奠定了客戶基礎。

記者注意到，今年上半年，江陰銀行個人貸款總額為123.28億元，相比年初增長15.93%。截至9月末，該行個人貸款總額為135.68億元，較年初增長27.5%，增速超過同期貸款總額的增長速度。

記者查詢江陰銀行官網了解到，在個貸業務方面，江陰銀行推出了多個創新產品。包括"江小魚"線上貸款產品，金融科技的應用有效提升了該個貸產品的覆蓋面;"生意貸"期限最長可達3年、支持分期還款的信用貸款模式，有效解決個體工商戶貸款難問題;"鄉村振興卡"具有"隨借隨還、信用放款、申請便捷、利率優惠"四大特色，有效滿足農戶小額、高頻融資需求;"菁英貸"有效滿足了在職讀研客戶的金融需求等等。三季報披露，該行強化聯動營銷，加大"江小魚"等線上貸款的營銷推廣。

江陰銀行表示，作為一家深耕縣域、服務"三農"、專注普惠的農商銀行，面臨復雜的外部環境，該行持續探索推進零售銀行轉型和數字化轉型。

不良率降至1.8%，前十股東7家質押股權

記者注意到，在加快貸款發放的同時，江陰銀行的存款規模也實現兩位數穩健增長。截至9月末，本行存款總額1037.05億元，較年初增長105.96億元，增幅11.38%。這讓江陰銀行的資產總額增速加快。

截至9月末，江陰銀行總資產達1351.4億元，較年初增長6.96%。相比半年報，截至今年6月末，江陰銀行的資產總額為1337.26億元，較年初增長5.84%。

資產加快增長的同時，資產質量方面江陰銀行也有所改善。數據顯示，截至今年6月末，江陰銀行的不良貸款率為1.83%，與年初保持持平;截至9月末，該行不良貸款率為1.8%，較年初下降0.03個百分點。

拉長時間跨度，2016年至2019年末，江陰銀行的不良貸款率分別為2.41%、2.39%、2.15%、1.83%，連續四年下降。不過，橫向比較來看，據統計，截至三季度末8家A股上市農商行中，江陰銀行的不良貸款率仍為最高水平。

對于處置不良壓力方面，江陰銀行回復記者表示，面對全球疫情帶來的不確定性，該行不斷提升風險管理的主動性和前瞻性，一方面深度排查信用風險，加大不良資產核銷力度和清降盤活力度，著力化解存量風險;另一方面提升防控能力，防范增量風險。

數據顯示，2020年前三季度，江陰銀行信用減值損失為11.62億元，上年同期為10.98億元;2020年第三季度，江陰銀行信用減值損失為3.53億元，上年同期為3.45億元。截至今年6月末，江陰銀行撥備覆蓋率為244.33%，較年初的259.13%下降14.8個百分點。截止2020年9月底，江陰銀行撥備覆蓋率進一步降至230.55%。

據行業人士介紹，農信社改制組建農商行，是走向國內外資本市場的第一步。但由于歷史原因，農信社改制而來的農商行資本實力弱小，業務模式單一，還通常帶有歷史包袱，這是很多農商行業績背后的暗雷。需要農商行在資本市場的助力下，提升自身的經營管理和風控水平。

記者注意到，截至今年9月末，江陰銀行的前十大股東分別為江陰市長達鋼鐵有限公司、江陰長江投資集團有限公司、江陰新錦南投資發展有限公司、江蘇省華貿進出口有限公司、江陰市華發實業有限公司、江陰市振宏印染有限公司、江陰市愛衣思團絨毛紡有限公司、江陰法爾勝鋼鐵制品有限公司、江陰美綸紗業有限公司、江陰雙良科技公司，持股比例分別為4.31%、4.18%、4.18%、4.14%、3.83%、3.33%、2.90%、2.52%、1.98%、1.79%。

其中，除了江陰新錦南投資發展有限公司和江陰雙良科技公司，其它8家股東持有的江陰銀行部分股份均處于質押或凍結狀態，其中江陰市華發實業有限公司持有的江陰銀行股份全部處于凍結狀態。據統計，江陰銀行股權質押比例已超過20%。

行業人士表示，股東質押銀行股份多是為了補充流動資金。"國內經濟下行壓力較大，又疊加了新冠肺炎疫情因素的影響，一些上市銀行股東面臨著資金緊張，以質押方式獲取外部融資是比較常見、高效的方式。不過，也要具體情況具體分析，不排除有部分股東就是為了套利，沒打算長期持股。"

而對于出現股權凍結的情況，銀行方面需要警惕，說明該股東存在較大風險，被質押的股權存在所有權轉移的風險。不利于銀行的穩健經營。

記者注意到，近來監管多次強調加強股權管理力度。銀保監會副主席周亮近期表示，銀保監會開展了股權集中托管，對股權質押、變更和增資行為嚴肅作出了規范，切實防范內部人或者一些大股東違法把銀行金融機構當成提款機。10月16日，中國人民銀行就《中華人民共和國商業銀行法(修改建議稿)》公開征求意見。其中新設第三章就增設了股東義務與股東禁止行為，強調銀行公司治理及股東管理。(記者 賀向軍 豐鳳鳴)