今日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)重磅發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)。《指導(dǎo)意見(jiàn)》短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)，并將于2020年9月19日開(kāi)始實(shí)施。

根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，改革實(shí)施后，將提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平、拓展和優(yōu)化商車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)、健全商車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人，目前離改革正式實(shí)施僅剩下不到20天的過(guò)渡期。全行業(yè)要做好改革落地前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，確保改革順利實(shí)施。

“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)

車(chē)險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的第一大業(yè)務(wù)，社會(huì)關(guān)注度高。數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

車(chē)險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題比較突出。

為了解決好車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的復(fù)雜問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)在廣泛征求各方意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，出臺(tái)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。同時(shí)，以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。

消費(fèi)者將真切感受到改革紅利

根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，改革實(shí)施后，將提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平、拓展和優(yōu)化商車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)、健全商車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。屆時(shí)，消費(fèi)者將真真切切感受到以下改革紅利。

一是交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變;無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

二是商車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面。新的機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

三是商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

四是商車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

五是車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高。逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65至1.35]，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

六是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

做好改革落地前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，目前離改革正式實(shí)施僅剩下不到20天的過(guò)渡期。全行業(yè)要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，形成合力，做好改革落地前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，確保改革順利實(shí)施。

一是高度重視，明確各主體職責(zé)分工。車(chē)險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種。各單位要深刻認(rèn)識(shí)到車(chē)險(xiǎn)綜合改革不僅是保險(xiǎn)問(wèn)題、行業(yè)問(wèn)題，更是關(guān)系千家萬(wàn)戶(hù)的民生問(wèn)題、公共熱點(diǎn)問(wèn)題。監(jiān)管部門(mén)、財(cái)險(xiǎn)公司、相關(guān)單位要牢固樹(shù)立全局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，對(duì)改革各項(xiàng)工作要不折不扣貫徹執(zhí)行，確保改革萬(wàn)無(wú)一失，確保市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。

二是務(wù)實(shí)高效，統(tǒng)籌落實(shí)各項(xiàng)工作部署。各銀保監(jiān)局要加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)研究分析，根據(jù)改革總體思路，結(jié)合本轄區(qū)實(shí)際情況，提出當(dāng)?shù)剀?chē)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)意見(jiàn);要加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，改進(jìn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為，確保改革前后市場(chǎng)平穩(wěn)有序。各財(cái)險(xiǎn)公司要集中人力物力，做好費(fèi)率測(cè)算、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、人員培訓(xùn)、單證印制、聯(lián)調(diào)測(cè)試等各項(xiàng)改革準(zhǔn)備工作，制定改革應(yīng)急預(yù)案，確保改革順利切換;要科學(xué)制定改革后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略和考核方案，切實(shí)防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、償付能力風(fēng)險(xiǎn)和其他經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司等相關(guān)單位要按照改革工作部署，做好配套制度的制定發(fā)布和技術(shù)支持工作，保障車(chē)險(xiǎn)綜合改革和經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)有序。

三是加強(qiáng)宣傳，為改革創(chuàng)造良好環(huán)境。各單位要積極主動(dòng)做好《指導(dǎo)意見(jiàn)》及相關(guān)改革配套制度的政策宣導(dǎo)工作，讓各方面正確了解改革、認(rèn)識(shí)改革、接受改革、支持改革。(記者 郭偉瑩)