獲批開業(yè)近2個(gè)月后，平安消費(fèi)金融的新產(chǎn)品引發(fā)熱議。近日，平安消費(fèi)金融APP(下稱平安消金APP)上線運(yùn)營(yíng)，隨之而來的還有平安消費(fèi)金融旗下借貸產(chǎn)品“小橙花”。
一位平安普惠業(yè)務(wù)員告訴柒財(cái)經(jīng)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心，平安消金APP于6月1日正式推出，6月3日系統(tǒng)短暫故障，而現(xiàn)在已恢復(fù)正常。當(dāng)前，這款由平安消費(fèi)金融打造的APP正由平安普惠業(yè)務(wù)員進(jìn)行推廣。而小橙花最高額度20萬(wàn)元，日利率0.039%起，年化利率為14%至24%。
01對(duì)標(biāo)花唄、借唄 最高三倍專項(xiàng)額度
互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心獲得的一份推廣方案顯示，平安消金APP的目標(biāo)群體是年輕人(年輕潛力客低于35歲看潛力，高于35歲看實(shí)力。”
在申請(qǐng)人的學(xué)歷方面，平安消金APP并無過高門檻，僅稱有學(xué)信網(wǎng)學(xué)歷記錄最佳。值得一提的是，雖然平安消費(fèi)金融屬于持牌金融機(jī)構(gòu)，但平安消金APP所推出的產(chǎn)品并不對(duì)學(xué)生開放，同樣不支持的還包括部分敏感職業(yè)。
同時(shí)，平安消金APP在借款人信用報(bào)告方面要求，借款人持有信用卡，且開卡時(shí)間超過半年;近1年無M2及以上逾期記錄;近3個(gè)月人行報(bào)告不超過8次;歷時(shí)無M3以上逾期/以資抵債/擔(dān)保人待還/資產(chǎn)處置/代償?shù)炔涣加涗洝?/p>
6月3日，平安消費(fèi)金融在其微信公號(hào)發(fā)文稱，平安消費(fèi)金融于當(dāng)日推出首款個(gè)人消費(fèi)循環(huán)信用貸款產(chǎn)品——小橙花。據(jù)了解，平安消金APP中的產(chǎn)品還有“小橙卡”，類似于支付寶的“花唄”，而小橙花則類似于“借唄”。
具體而言，“小橙卡”是一張有額度的虛擬卡，是用戶在與平安消費(fèi)金融合作的銀行開立的銀行電子賬戶。開通“小橙卡”后，可使用該卡額度在支付寶、微信等第三方支付渠道消費(fèi)，包括紅包、轉(zhuǎn)賬等。
不過，前述業(yè)務(wù)員表示，在產(chǎn)品上線初期，“小橙卡”暫時(shí)關(guān)閉紅包、轉(zhuǎn)賬、面對(duì)面收款功能。信息顯示，“小橙卡”用戶開通的是二類賬戶，等同一張?zhí)摂M信用卡，可綁定第三方支付軟件。
而小橙花為個(gè)人消費(fèi)循環(huán)信用貸款產(chǎn)品，可以為用戶提供大額現(xiàn)金提現(xiàn)服務(wù)，額度最高20萬(wàn)元。據(jù)了解，平安消金APP直營(yíng)產(chǎn)品的綜合授信在1000元至20萬(wàn)元，其中取現(xiàn)額度為50%。
作為消費(fèi)類金融產(chǎn)品，小橙花的消費(fèi)額度為授信的100%。除了取現(xiàn)、消費(fèi)兩種形式，小橙花的出資方平安消費(fèi)金融還給用戶提供了高達(dá)300%(不高于300%)的專項(xiàng)額度。
其中，現(xiàn)金取現(xiàn)是指直接放款至用戶的銀行卡，可分為3至24期，利率在14%-24%期間。而消費(fèi)額度、專項(xiàng)額度均可通過掃碼支付使用，但專項(xiàng)額度僅限于在平安消費(fèi)金融的合作商戶分期。
02嚴(yán)控貸款用途 平安系擔(dān)保公司承責(zé)10%
針對(duì)貸款用途，平安消費(fèi)金融方面表示，根據(jù)監(jiān)管要求，其將通過貸前明確責(zé)任，貸中收集用途、貸后發(fā)票管理及人工審核的手段，管控貸款資金用途。在貸中管理環(huán)節(jié)，平安消費(fèi)金融指出，“提現(xiàn)簽約頁(yè)面強(qiáng)提示借款用途聲明，如果用戶不同意則申請(qǐng)終止。”
其中明確提到，不得以貸還貸。同樣的，貸款資金也不得用于投資、購(gòu)房、購(gòu)車，以及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。同時(shí)，不得出借給其他人使用。對(duì)于單日取現(xiàn)超過2萬(wàn)元的，將抽查支付憑證;超過5萬(wàn)元的用戶，需上傳支付憑證。
據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解，平安消費(fèi)金融還與擔(dān)保公司(平安普惠融資擔(dān)保有限公司)達(dá)成擔(dān)保合作，由平安消費(fèi)金融支付擔(dān)保費(fèi)用。作為平安消費(fèi)金融的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，平安普惠融資擔(dān)保將承擔(dān)10%的風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上，平安消費(fèi)金融的高管團(tuán)隊(duì)也多來自于平安普惠、陸金所等平安系。其中，平安普惠常務(wù)副總經(jīng)理、首席銷售官陳東起為平安消費(fèi)金融董事長(zhǎng)，平安普惠總經(jīng)理助理、首席產(chǎn)品官倪榮慶任平安消費(fèi)金融董事、總經(jīng)理。
此前，平安消費(fèi)金融剛一獲批，便有評(píng)論稱，平安消費(fèi)金融將成為一個(gè)翻版的“平安普惠”。就目前看來，二者業(yè)務(wù)模式還是大有不同。平安普惠自身并不放款，屬于以融資擔(dān)保為核心的借款服務(wù)平臺(tái)，業(yè)務(wù)模式類似“助貸”。
而平安消費(fèi)金融則可以小額、分散為原則發(fā)放各類消費(fèi)貸款(不含房地產(chǎn)貸款和汽車貸款)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，持牌消費(fèi)金融公司將受制于最大杠桿倍數(shù)為10倍的規(guī)定。這也意味著，注冊(cè)資本50億元的平安消費(fèi)金融最高資產(chǎn)規(guī)模為500億元。
但平安普惠的放貸規(guī)模早已超過這一限度。早前的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，平安普惠的貸款余額為3700億元。僅在2018年，陸金所旗下陸金服通過平安普惠業(yè)務(wù)所收取交易手續(xù)費(fèi)20億，占總營(yíng)收的近七成。
在帶來高額收入的同時(shí)，平安普惠也陷入了巨大的爭(zhēng)議中，包括被指強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)、復(fù)制簽名、隱瞞借貸費(fèi)用、提前還款收取手續(xù)費(fèi)等。
同樣的，對(duì)于平安消費(fèi)金融推出的產(chǎn)品而言，若要提前還款，也需要收取手續(xù)費(fèi)。其中，取現(xiàn)(現(xiàn)金額度)提前還款需要收取提前還款本金的1%。通俗的來說，若提前還款1萬(wàn)元，則需要收取100元的手續(xù)費(fèi)。
而對(duì)于大額消費(fèi)場(chǎng)景，提前還款需要收取1個(gè)月的分期手續(xù)費(fèi)，未分期消費(fèi)則無需提前還款手續(xù)費(fèi)。對(duì)于逾期的用戶，罰息為借款利率的1.5倍，即按照IRR定價(jià)上浮50%。
此外，平安消金APP隱私政策顯示，基于對(duì)于貸款管理以及與其催收的目的，借款人應(yīng)主動(dòng)提供有效聯(lián)系人信息，“您應(yīng)確保在向我們提供該等聯(lián)系人信息前已獲得其本人同意，并充分授權(quán)我們通過聯(lián)系人與您聯(lián)系。”
03結(jié)語(yǔ)
在放棄P2P業(yè)務(wù)后，平安消費(fèi)金融強(qiáng)勢(shì)入場(chǎng)。背靠平安集團(tuán)，平安消費(fèi)金融的起點(diǎn)不低。也讓消費(fèi)金融行業(yè)迎來“勁敵”。而今，平安消費(fèi)金融金融產(chǎn)品還處于推廣階段，尚未有大動(dòng)作。
