作為一家以經營存貸款業務為主的農商行，福建南安農村商業銀行的經營業績一直保持穩步增長態勢。但今年上半年，南安農商行的"營收支柱"利息凈收入突遭腰斬，營業收入和凈利潤更是出現跳樓式下跌，跌幅分別達到51.12%、68.51%。
日前，南安農商行發布的中報顯示，上半年南安農商行資產總額和負債總額為504.84億元、462.5億元，分別較上年末增長7.37%、8.24%，該行實現營業收入8.33億元，同比下降51.12%，其中利息凈收入下降56.82%至5.35億元，系營收下滑的主要原因;實現凈利潤1.25億元，同比下降68.51%。資本充足率方面，該行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率依次為16.19%、12.64%、12.59%，分別較上年末下降1.13、0.83、0.88個百分點。
盈利水平直線下滑的同時，南安農商行的貸款業務風險猶存。繼2019年卷入巨額騙貸案被騙4000余萬以來，今年9月，南安農商行又收到泉州銀保監局的四張罰單，罰款金額共計160萬元，涉及的違法案由均與貸前、貸后管理不到位有關。
記者就經營業績下滑、貸款業務風控工作等情況致電南安農商行，相關工作人員回復稱"我行暫不接受媒體采訪。"
上半年利息凈收入腰斬
公開資料顯示，福建南安農村商業銀行股份有限公司由福建省第一家農村合作銀行改制而來，它的前身是誕生于20世紀50年代初的南安市農村合作信用社，截至2020年6月末，該行資產總額504.84億元，各項貸款余額 256.78億元，各項存款余額414.83億元。
南安農商行以傳統存貸業務為主，近年來，利息凈收入在該行營業收入的占比一直維持在95%左右，2017年—2019年，南安農商行的凈利息收入依次為14.06億元、14.84億元、16.47億元，得益于利息凈收入的持續增長，該行的營業收入也穩中有進，2017年、2018年、2019年，該行營業收入增幅依次為6.03%、7.13%、9.02%。
同期凈利潤增幅依次為32.92%、-15.48%、45.42%。
近年來，南安農商行的貸款業務快速增長且息差水平不斷上升，是該行凈利息收入增長的主要原因。2019年南安農商行發放貸款和墊款在總資產中的占比為49.5%，而2018年這一數值僅為43.12%，利息收入方面，由于南安農商行定位于服務"三農"和中小微客戶，貸款溢價水平較高，2019年該行發放貸款和墊款利息收入同比增長20.12%至17.85億元，進而拉動全行利息收入增長16.06%至20.16億元。
支出方面，南安農商行吸收存款的利息支出上漲20.63%至6.84億元，但同業存款、賣出回購金融資產款等支出項有所減少，利息支出僅增長6%，遠低于利息收入的增幅，最終推動該行利息凈收入增長了23.41%。
此外，南安農商行的凈息差也一路上漲，2017年、2018年，該行凈息差分別為3.39%、3.6%，截至2019年末，該行凈息差3.83%，遠高于2019年銀行業平均凈息差水平2.2%。
進入2020年上半年以后，南安農商行未能保持往年的好成績，而是開起了倒車。上半年該行實現營業收入8.33億元，同比下降51.12%，支出方面，南安農商行對營業支出進行壓縮以留存利潤空間，營業支出下降至6.39億元，但由于營收大幅下滑，該行實現的凈利潤僅1.25億元，同比下降68.51%。
從收入端看，南安農商行的手續費及傭金凈收入和投資收益分別為694.89萬元，2.9億元，降幅分別達到14.56%，35.12%，同期利息凈收入下降56.82%至5.35億元，降幅居于各項收入首位，系營業收入下滑的最大原因。
具體來看，上半年南安農商行實現利息收入10.2億元，較去年同期的20.16億元下降49.4%，利息支出4.86億元，較去年同期的7.77億元下降37.45%，收入降幅遠高于支出降幅，致使該行利息凈收入降幅逾五成。
據日前銀保監會披露的數據顯示，上半年銀行業凈息差普遍收窄，對盈利狀況造成了不利影響。
截至2020年二季度末，銀行業凈息差2.09%，同比、環比分別下降9BP、1BP，其中農商行的息差環比下降2BP至2.42%。主要原因為受到疫情影響，銀行采取多種措施向實體經濟讓利，此外，LPR及市場利率持續下行，導致貸款及債券投資收益率降低。
一月連收4張罰單被罰160萬
經營業績大幅滑坡，南安農商行貸款業務的風險管控也暴露諸多問題。據統計，今年以來，因貸款業務南安農商行已收到監管部門4張罰單，罰款金額共計160萬元。
9月24日，泉州銀監局對南安農商行連開4張罰單，具體來看，因貸前調查、貸中審查不盡職，南安農商行溪美支行遭罰50萬元，對負責人潘某給予警告的行政處罰;因貸后管理不到位，導致貸款資金被挪用于購房，南安農商行水頭支行、蟠龍支行分別被罰30萬元;因以自有資金繞道發放用本行股權質押的委托貸款，并形成風險損失，對南安農商行罰款50萬元。
如果將時間線拉回2019年，南安農商行還曾卷入過一起1.7億元的騙貸案件，涉案細節也與貸款業務調查不盡職有關。2019年7月，據中國裁判文書網披露，2013年以來，福建南安一企業在明知公司經營嚴重虧損的情況下，制造虛假財務報表，提供與公司實際經營狀況不相符的公司財務審計報告書，隱瞞公司經營虧損事實，騙取南安農商行、首都銀行泉州分公司、泉州農商行、華夏銀行泉州分行、海峽銀行泉州分行、工商銀行南安支行總計1.76億元，其中1.59億元尚未歸還。
其中，該企業法定代表人尤某騙取南安農商行貸款本金4910萬元，并將其公司的兩個廠房抵押給南安農商行及泉州農商行后渚分行，但尚有貸款本金4780萬元逾期未能歸還于南安農商行。因尤某在南安農商行的貸款本金最高，南安農商行在受騙的6家銀行中損失也最為慘重。
值得注意的是，南安農商行在2019年年報中表示，2020年的經營目標之一包括"圍繞全行經營重點，堅持以問題和風險為導向，狠抓案件專項治理，全面堅強監督，充分揭示存在不足，防范各類風險。"為何加強內控管理后仍頻收罰單，未來如何防范此類騙貸案件，記者就上述疑問致電該行，相關工作人員表示"暫不接受媒體采訪。"(記者 賀向軍 張夢依)
