最近，不少保險客戶接到代理人和保險公司的通知，稱其購買的百萬醫療險即將停售，而這些保險產品都有一個共同的特點：短期健康險，曾帶有“保證續保”條款。

所謂短期健康險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

與長險相比，短期健康險的保險期間只為一年。不過，近年來，隨著百萬醫療險的走紅，不少保險公司為了在該賽道脫穎而出，不惜為短期健康險戴上了“保證續保”的帽子。

根據中國銀保監會年初下發的《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》(下稱《通知》)，《通知》印發前保險公司已經審批或備案的短期健康保險產品，不符合《通知》要求的，都將于2021年5月1日前停止銷售。

這也意味著，上述短期健康險將無法繼續續保;5月1日之后，短期健康險只能一年一投保。

一批產品正在停售

百萬醫療險可謂是保險市場近幾年的網紅產品，自2016年以來，百萬醫療險的市場規模急速擴充。

根據艾瑞核算，2019年中國百萬醫療險保費收入規模為345億，同比增長102.9%。2020年新冠疫情的爆發，人們的風險意識得到了一次市場教育，健康險需求大幅增加。隨著人們的健康保障意識越來越強，未來幾年百萬醫療險市場仍將保持快速增長，市場增長率基本可維持在20%-40%區間，保費規模有望于2025年突破2000億。

與其他險種相比，百萬醫療險憑借高賠付、低保費“圈粉”無數。對于保險公司來說，百萬醫療險又比其他短期險種綜合成本率更低、高增長、高利潤，由此引得保險公司發行大量的同質化產品，競爭日趨白熱化。

為了能夠在同質的產品中脫穎而出，”續保條款“成了突破口之一。

近日，某保險公司代理人爭議較大的一款百萬醫療險由于續保條款不符合上述《通知》而面臨停售，但合同顯示該產品帶有自動續保字樣，如果被保險人超過80歲或產品停售，將不再接受續保。

由此，這家公司在對保險代理人的培訓時，以及在相關宣傳材料中，反復提及”保證續保“，而保險代理人對于客戶的推介中，同樣也引用了”保證續保“。即便到現在，網上存留的該產品介紹中，也標明“保證續保到80歲”。

根據前述《通知》，保險公司開發的短期健康保險產品中包含續保責任的，應當在保險條款中明確表述為“不保證續保”條款;而且不保證續保條款中至少應當包含以下內容：

本產品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，并經保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同;另外，保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用“自動續保”、“承諾續保”、“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

多次整頓行業亂象

“客戶在購買醫療險時，關注點之一就是續保，而保證續保顯然增加了產品競爭力。”某保險公司代理人對第一財經說。

根據《健康險管理辦法》，“保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定”。

也就是說，“保證續保”必須滿足三個條件：保證期滿后可投保、條款不變，費率不變。

此前，部分互聯網短期健康險的合同中雖然對續保做出了相應約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續投保，但連續投保并不等同于保證續保。

早在2018年，銀保監就明確，短期健康保險是不含有保證續保條款的，保險公司在銷售過程中應提示消費者可能面臨的無法續保風險，嚴禁以“保證續保”概念對消費者進行誤導宣傳。

2018年5月，銀保監會下發《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》(下稱“19號文”)，市面上一批與規定不符的短期險陸續調整，或是要回爐改造、條款重新備案，或是停售，其中，就包括此類帶有“保證續保”條款的短期險。

時隔不到3年，監管部門再一次整頓短期健康險市場，直擊行業亂象。

上述《通知》同時表示，保險公司決定停止銷售短期健康保險產品的，應當將產品停售的具體原因、具體時間，以及后續服務措施等信息通過公司官網和即時通訊工具等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者，并為已購買產品的保險消費者在保險期間內繼續提供保障服務，同時在保險期間屆滿時提供轉保建議。(安卓)