盡管2020年保險(xiǎn)行業(yè)特別是人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)受疫情影響明顯，但從較長(zhǎng)的時(shí)間軸來(lái)看，隨著監(jiān)管要求不斷提高，我國(guó)人身險(xiǎn)行業(yè)整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和品質(zhì)不斷向好，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化有助于公司長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。其中，人身險(xiǎn)行業(yè)退保率已經(jīng)連續(xù)兩年保持下降。

從已公布的上市險(xiǎn)企年報(bào)中可以看到，近年來(lái)，受益于保障類(lèi)產(chǎn)品、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品占比提升，保費(fèi)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，上市險(xiǎn)企退保率總體呈下降趨勢(shì)。具體來(lái)看，2020年，中國(guó)人壽的退保金額為332.75億元，同比下降34.6%，退保率為1.09%;新華保險(xiǎn)的退保金額為122.58億元，同比下降5.6%，退保率為1.5%;中國(guó)人保壽險(xiǎn)的退保金額為448.22億元，同比下降6.9%，退保率為11.8%;人保健康的退保金額為4.99億元，同比下降58.1%，退保率為1.5%;太保壽險(xiǎn)和平安壽險(xiǎn)的退保金額同比有所上漲，退保率分別為1.2%和1.7%，都明顯低于行業(yè)整體水平。

此外，行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近三年人身險(xiǎn)行業(yè)整體退保情況為：2018年退保金額為7210.11億元，同比增長(zhǎng)17.85%;2019年退保金額為5841.34億元，同比下降18.98%;2020年退保金額為3207.19億元，同比下降45.09%。2019年和2020年連續(xù)兩年退保金額同比下降。從退保率來(lái)看，2018年至2020年的退保率分別為6.83%、4.97%和2.39%，也呈現(xiàn)明顯下降態(tài)勢(shì)。

有專家表示，退保率的持續(xù)下降受多種因素影響。近年來(lái)，人身險(xiǎn)行業(yè)回歸保障本源，保障類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品比重增加，推動(dòng)整體退保率持續(xù)下降。另外，隨著險(xiǎn)企更加注重服務(wù)品質(zhì)，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)更注重市場(chǎng)的需求，投資者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可度不斷上升。

不過(guò)，在退保率持續(xù)下降的同時(shí)，不可忽視的是非正常退保所帶來(lái)的負(fù)面影響。近兩年，一些地區(qū)因退保“黑產(chǎn)”帶來(lái)的惡意投訴、全額退保等現(xiàn)象引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注，在一定程度上推高了險(xiǎn)企的非正常退保率，并對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了較大影響。廣東是全國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第一大省，也是惡意投訴舉報(bào)問(wèn)題最為猖獗的地區(qū)之一。據(jù)廣東銀保監(jiān)局不完全統(tǒng)計(jì)，2019年以來(lái)，廣東轄內(nèi)部分保險(xiǎn)公司因惡意投訴舉報(bào)引發(fā)的退保金額高達(dá)7300萬(wàn)元，保守估計(jì)退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈獲利高達(dá)1500余萬(wàn)元。

種種跡象顯示，目前惡意投訴已經(jīng)形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈，從已經(jīng)公開(kāi)的案例來(lái)看，有不法分子通過(guò)以代理消費(fèi)者辦理退保業(yè)務(wù)為名，收取30%至50%的高額手續(xù)費(fèi)，欺騙消費(fèi)者將身份證、銀行卡、電話卡交到其手中，以偽造證據(jù)、釣魚(yú)錄音、聚眾投訴等方式向地方銀保監(jiān)局、保險(xiǎn)公司施加影響，逼迫保險(xiǎn)公司滿足其全額退保的無(wú)理要求。

在損害保險(xiǎn)公司利益的同時(shí)，退保“黑產(chǎn)”實(shí)際上也損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。首先是收取大量傭金，其次，操作退保需要掌握消費(fèi)者非常詳細(xì)的個(gè)人信息，不少退保代理團(tuán)隊(duì)會(huì)將這些信息進(jìn)行二次出售，再度獲利，將消費(fèi)者置于更加危險(xiǎn)的境地。

對(duì)此，監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)公司多次對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和教育。2020年以來(lái)，多地銀保監(jiān)局陸續(xù)發(fā)布防范“代理退保”騙局的風(fēng)險(xiǎn)提示，銀保監(jiān)會(huì)也于2020年9月向人身險(xiǎn)公司下發(fā)了相關(guān)函件，試圖摸底“代理退保”產(chǎn)業(yè)鏈，并制定專項(xiàng)治理方案。

近日，多地銀保監(jiān)局再次出手，通過(guò)摸底排查重點(diǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、聯(lián)合政府多部門(mén)建立聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制等方式，打擊惡意投訴黑色產(chǎn)業(yè)鏈，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和金融秩序穩(wěn)定。

有專家認(rèn)為，在監(jiān)管部門(mén)的多項(xiàng)舉措下，人身險(xiǎn)行業(yè)退保率已經(jīng)連續(xù)兩年下降，但2020年“代理退保”仍然推高了險(xiǎn)企非正常退保率，進(jìn)而影響保單繼續(xù)率。隨著監(jiān)管的逐步介入，“代理退保”對(duì)未來(lái)保單繼續(xù)率的影響將逐步減輕。(韓雪萌)