近日，《北京健康保險市場分析報告》顯示，近5年間，北京地區(qū)健康保險保費收入由2015年的243億元增長到2019年的401億元。目前，商業(yè)健康保險整體規(guī)模相對較小。2019年北京健康保險保費收入占人身保險份額24.7%，低于國際成熟市場30%左右的占比。

另外，2019年北京地區(qū)在售健康保險產(chǎn)品達到5000余個。中國銀保監(jiān)會北京監(jiān)管局近日指出，盡管北京商業(yè)健康保險發(fā)展迅速，但還存在不少短板和弱項，其中最突出的是產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化，面向老齡人群、慢病人群的健康保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，保障人群錯位的問題沒有得到根本解決。

在售健康保險產(chǎn)品達5000余個

近日，北京保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《北京健康保險市場分析報告》(以下簡稱《報告》)。《報告》顯示，近5年間，北京地區(qū)人身險保費收入呈現(xiàn)曲折上升趨勢。從2015年的1059億元增長到2019年的1622億元，年均復合增長率為11.25%。

而健康保險保費收入則由2015年的243億元增長到2019年的401億元。2019年，北京健康保險保費收入占人身保險份額24.7%，與國際成熟人身險市場上健康保險30%左右的市場份額占比相比，差距在進一步縮小。

從增速來看，2015年北京地區(qū)健康險達到近十年的最高增速，為63.13%。2015-2017年間，在監(jiān)管部門強化“保險姓保”“保險回歸保障”等導向后，一些險企開始大幅削減中短存續(xù)期健康險及萬能型健康險產(chǎn)品，導致北京健康保險保費出現(xiàn)下降，增速逐年下滑。2016年，健康險保費增速為32.82%，2017年則負增長6.61%。此后兩年，行業(yè)不斷調(diào)整轉(zhuǎn)型，主打保障型產(chǎn)品，市場逐步回暖，2018年實現(xiàn)正增長4.45%，2019年增速達到26.94%。

2015-2019年，北京地區(qū)健康保險密度總體呈現(xiàn)上升趨勢。2016年為1487.04元/人，2017年降至1390.28元/人，2018年則為1466.44元/人，2019年上升為1861.65元/人。2015-2019年，北京地區(qū)健康保險深度則分別為1.06%、1.26%、1.08%、1.04%、1.13%，總體呈現(xiàn)上升趨勢。

《報告》顯示，2019年北京地區(qū)在售健康保險產(chǎn)品達到5000余個。而2015-2017年，在售健康保險產(chǎn)品數(shù)量最大為4000余個。從保費市場份額看，疾病保險和醫(yī)療保險占主要份額，二者合計市場份額超過97%;失能收入損失保險和護理保險合計占比僅2%左右。

產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化等三大問題突出

2020年12月9日，李克強總理召開國務(wù)院常務(wù)會議部署促進人身保險擴面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施，第一條就是要加快發(fā)展商業(yè)健康保險。從政策環(huán)境來看，商業(yè)健康保險迎來難得的戰(zhàn)略機遇期。

中國銀保監(jiān)會北京監(jiān)管局近日指出，盡管北京商業(yè)健康保險發(fā)展迅速，但還存在不少短板和弱項，其中最突出的是產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化，面向老齡人群、慢病人群的健康保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，保障人群錯位的問題沒有得到根本解決。

下一步，監(jiān)管部門將按照國家加快發(fā)展商業(yè)健康險的部署，著重引導和支持保險機構(gòu)從以下三方面持續(xù)發(fā)力。

一是填補細分人群保障空白，成為民生保障的補位者。一方面，行業(yè)需要轉(zhuǎn)變當前過度篩選被保險人，承保人群年輕化健康化的產(chǎn)品策略，更多通過擴大承保范圍、加強續(xù)保管理、運用費率機制，破除逆選擇困境，既要解決健康保險“買不起”的問題，也要解決“買不到”問題，通過保險互助共濟機制，切實減輕人民群眾的高額醫(yī)療費用負擔。另一方面，作為醫(yī)療保障體系不可或缺的部分，商業(yè)健康保險應(yīng)厘清與基本醫(yī)療保險的關(guān)系，發(fā)揮市場機制的靈活性，填補基本醫(yī)保或社會救助未覆蓋的特殊性或階段性保障需求，尤其要在老年保險、大病保險醫(yī)保目錄外費用保障方面創(chuàng)新突破。

二是加快健康管理服務(wù)融合發(fā)展，成為醫(yī)療資源的整合者。客戶購買健康保險，目的不僅是出險后的賠款，最終目的還是要獲取醫(yī)療和健康服務(wù)，比如希望保險公司能夠幫助疾病的早發(fā)現(xiàn)、早診斷、早治療，又如希望老年后得到長期、專業(yè)的照護服務(wù)。近年來保險公司通過自建、入股養(yǎng)老機構(gòu)和醫(yī)療機構(gòu)，將原本抽象的賠款數(shù)字變成了老年之家、醫(yī)務(wù)室、康復中心，或者作為醫(yī)療領(lǐng)域的重要支付方提供一攬子健康管理解決方案，延伸了保險服務(wù)鏈條，打通了消費者獲得醫(yī)療和養(yǎng)老服務(wù)的最后“一公里”，將保險產(chǎn)品從抽象走向具體，取得積極成效，下一步還要積極探索，繼續(xù)加強。

三是積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，成為深化醫(yī)改的助推者。保險業(yè)應(yīng)發(fā)揮風險管理和支付管理的專業(yè)優(yōu)勢，協(xié)助基本醫(yī)保解決人力和經(jīng)費緊張等困難，助力基本醫(yī)保加強費用管控、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。積極參與分級診療、家庭醫(yī)生、社會辦醫(yī)、支付方式改革等醫(yī)保制度和醫(yī)保體系改革，在協(xié)助推動醫(yī)改深化過程中，找準發(fā)展定位，形成可持續(xù)的商業(yè)模式。(記者 郭偉瑩)