與2019年同期相比，2020年前11個月，產險公司經營情況明顯轉差。《證券日報》記者近日從相關渠道獲悉，去年前11個月，產險公司實現利潤總額50.12億元，較2019年同期減少540.69億元，同比下降91.52%;值得注意的是，產險公司2020年前11個月承保利潤為-76.08億元，較2019年同期的32.91億元，減少108.99億元，同比下降331.13%，承保利潤率為-0.69%。這意味著，產險公司2020年前11個月的利潤總額主要來自險資的投資收益，承保端虧損明顯。

承保盈利險種只有3個

去年前11個月，產險公司承保利潤總和為-76.08億元。在產險公司11項主要業務(此外還有一些次要業務)中，實現盈利的險種只有3個，合計實現承保利潤127.47億元;虧損險種共有8個，合計虧損153.84億元。

去年前11個月，在產險公司主要業務中，取得盈利的3個險種分別是特殊風險保險、家財險和車險，承保利潤率分別為10.97%、8.68%和1.62%。

車險方面，去年前11個月，實現承保利潤117.15億元，基本與2019年同期持平，在產險業務承保利潤絕對額中排名第一。業內分析人士認為，由于受新冠肺炎疫情影響，2020年一季度，人們出行明顯減少，降低了車險出險率。此后，隨著生產生活逐步恢復，車險出險率有所提升，預計年度整體經營情況將保持平穩。

不過，隨著2020年9月19日車險綜合改革的正式實施，商車險產品設定附加費用率上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，短期內險企的車險業務面臨保費下降、費用率下降、賠付率上升等多重因素影響。業界普遍認為，未來車險經營壓力加大，預計2021年車險承保盈利情況將明顯惡化，甚至可能出現行業性承保虧損。

在2020年前11個月承保利潤出現虧損的8個險種中，最值得關注的是信用保險承保業務和保證保險承保業務，虧損額分別達31.77億元和100.06億元，承保利潤率分別為-27.25%和-17.17%;船舶保險承保業務虧損2.86億元，承保利潤率為-13.03%。此外，企財險、責任保險、工程保險、貨運險、農業保險也處于承保虧損狀態。

保證保險成為產險公司2020年承保業務中的“虧損王”，前11個月虧損額超過100億元;信用保險則在承保虧損率上拔了頭籌。事實上，此前曾在信保業務上吃過虧的險企早已大幅壓縮了信保業務，甚至停止開展此類業務，但由于信用風險暴露周期長、風險存在隱蔽性和滯后性，險企在2020年仍在為此付出巨大代價。不過，有業內人士指出，隨著險企對相關業務的壓縮、結構的調整以及風控手段的進一步提升，預計2021年信保業務對承保利潤的拖累將大大減小。

新規助責任險規范發展

在產險的非車險業務中，責任險的發展值得一提。2020年前11個月，產險公司實現責任險保費收入833.39億元，同比增長18.21%，顯著高于3.9%的產險保費總收入增長率，也高于2.28%的車險保費總收入增長率以及5.53%的企財險保費收入增長率。

近年來，產險公司大多在研究如何降低對車險業務的過度依賴，大力發展非車險業務，以平衡業務結構。責任險目前在產險業務中的占比雖然僅有7.62%，但其增速較快。為了規范責任險發展，銀保監會近日發布《責任保險業務監管辦法》(下稱《監管辦法》)，并于2021年1月1日起施行。

銀保監會相關負責人在答記者問時指出，我國責任保險在快速發展的同時，也存在責任保險邊界不斷擴大、社會對責任保險的理解存在偏差、市場行為不規范、保險服務性質及形式有待規范等問題。對此，《監管辦法》皆進行了有針對性的規定。

針對責任保險邊界不斷擴大的問題，《監管辦法》一方面嚴格責任保險的承保范圍，明確責任保險應當承保被保險人給第三者造成損害依法應負的賠償責任，不得承保故意行為、罰金罰款、履約信用風險、確定損失、投機風險等風險或損失，另一方面要求保險公司厘清責任保險與財產損失保險、保證保險、意外傷害保險等險種的關系，合理確定承保險種。針對當前不規范的競爭行為，《監管辦法》明確，不得存在未按規定使用經批準或備案的條款費率、銷售誤導、不正當競爭、違規承諾等行為，不得以承保擔保機構責任等形式實質承保融資性信用風險，不得以機動車輛保險以外的責任保險主險或附加險承保機動車第三者責任。《監管辦法》還明確表示，保險公司提供保險服務，應當遵循合理性、必要性原則，以降低賠付風險為主要目的，不得隨意擴大服務范圍、服務內容。此外，《監管辦法》還強化了險企的內控管理。

“《監管辦法》十分強調保險公司不得以車險以外的責任險承保機動車第三者責任，不得以承保擔保機構責任等形式實質性承保融資性信用風險，主要是為了防范險企風險，尤其是警惕融資性信用風險再次拖累險企經營，這將促進保險行業穩健發展。”一家財險公司負責人對記者表示。

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