網(wǎng)絡(luò)互助的快速發(fā)展及監(jiān)管的滯后甚至空白再次引起廣泛關(guān)注。
近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)打非局發(fā)文指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)監(jiān)管缺乏制度依據(jù)，處于無(wú)主管、無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)規(guī)范的"四無(wú)"狀態(tài)，并提示相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
打非局的文章再次讓網(wǎng)絡(luò)互助成為熱點(diǎn)。9月8日，被點(diǎn)名的相互寶方面回應(yīng)稱(chēng)，平臺(tái)上線(xiàn)之初就實(shí)行實(shí)名制、無(wú)資金池、全程風(fēng)控、公開(kāi)透明準(zhǔn)則，并表示期待在監(jiān)管指導(dǎo)下，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。9月9日，水滴互助方面也回復(fù)記者表示，公開(kāi)、透明、公正是水滴互助最基本的底線(xiàn)，呼吁相關(guān)部門(mén)盡快落實(shí)互助監(jiān)管，提升行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻規(guī)范市場(chǎng)，為下一步互助行業(yè)的發(fā)展和廣大用戶(hù)的保障提供更清晰的指導(dǎo)。
實(shí)際上，監(jiān)管的擔(dān)憂(yōu)并非無(wú)道理。截至2019年底，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人數(shù)達(dá)1.5億人，但該行業(yè)一直處于民間自律階段，激烈的競(jìng)爭(zhēng)讓一些互助計(jì)劃規(guī)則頻繁更改甚至產(chǎn)品隨時(shí)下線(xiàn)。例如，流量巨頭百度旗下的"燈火互助"計(jì)劃就因參與成員人數(shù)少于50萬(wàn)，于9月9日終止運(yùn)行。行業(yè)人士認(rèn)為，打非局的文章建議把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，對(duì)于互助行業(yè)的合規(guī)化是重要利好。
監(jiān)管：網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
近日，銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局發(fā)布理論研究文章《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》，對(duì)我國(guó)的非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行分析，并給出了相關(guān)的監(jiān)管建議。文中指出，我國(guó)非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的主要存在三個(gè)特點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)明顯、隱蔽性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)隱患和社會(huì)危害大。
網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題作為案例在文章中被重點(diǎn)提及。文章指出，最近一段時(shí)期野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但目前沒(méi)有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無(wú)人監(jiān)管的尷尬境地。而相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。
記者注意到，這不是監(jiān)管第一次點(diǎn)名網(wǎng)絡(luò)互助背后的涉眾風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。2019年3月，中保協(xié)發(fā)布的2018年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告中指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中存在產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng)?shù)膯?wèn)題，將網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃偽裝成相互保險(xiǎn)。例如，2018年在網(wǎng)絡(luò)廣泛傳播的"相互保"產(chǎn)品，"涉嫌存在未按規(guī)定使用經(jīng)報(bào)備的條款費(fèi)率、誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問(wèn)題而被監(jiān)管叫停，給公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解也帶來(lái)較大的不良影響。"
中保協(xié)報(bào)告中的"相互保"為"相互寶"的前身，誕生于2018 年10月。在螞蟻之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛行動(dòng)，上線(xiàn)類(lèi)似產(chǎn)品推廣這一網(wǎng)絡(luò)互助新模式。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，包括相互寶在內(nèi)，截至目前已共有7家大型互聯(lián)網(wǎng)公司推出了自己的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)：2018底，滴滴金融推出"點(diǎn)滴相互"，2019年5月蘇寧的"寧互保"上線(xiàn)，2019年6月360集團(tuán)的"360互助"啟動(dòng)，2019年底美團(tuán)的"美團(tuán)互助"與百度的"燈火互助"上線(xiàn)，2020年1月新浪推出"新浪互助"，今年6月小米金融旗下小米互助上線(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)互助成為金融科技最熱的領(lǐng)域之一。
眾多流量平臺(tái)的入局，讓網(wǎng)絡(luò)互助用戶(hù)保持快速增長(zhǎng)。iiMedia Research(艾媒咨詢(xún))發(fā)布的《2020中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專(zhuān)題研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人數(shù)達(dá)1.5億人，2022年網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人群預(yù)計(jì)將達(dá)3.9億人，覆蓋率將達(dá)27.8%。螞蟻集團(tuán)研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》預(yù)計(jì)，2025年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)將達(dá)到4. 5億人，覆蓋中國(guó)人口的32%左右。
值得注意的是，艾媒咨詢(xún)分析師同時(shí)指出，因平臺(tái)要求用戶(hù)持續(xù)付費(fèi)，用戶(hù)留存率即網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)有效活躍用戶(hù)規(guī)模的維持將會(huì)是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的一大挑戰(zhàn)。上述分析師認(rèn)為，在行業(yè)高度發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在前期流量快速積累后增速放緩，同時(shí)前期低門(mén)檻免費(fèi)加入模式引發(fā)的均攤費(fèi)用上漲、人均所獲互助金整體下滑、平臺(tái)規(guī)則頻繁調(diào)整、用戶(hù)體驗(yàn)存在落差等因素影響下，部分平臺(tái)后續(xù)用戶(hù)流失嚴(yán)重。
百度"燈火互助"便是一個(gè)案例。記者注意到，日前百度發(fā)布公告顯示，由于燈火互助計(jì)劃參與成員人數(shù)少于50萬(wàn)，為保障用戶(hù)權(quán)益，現(xiàn)將終止燈火互助計(jì)劃。資料顯示，"燈火互助"2019年11月上線(xiàn)，2020年7月進(jìn)行了首例分?jǐn)偅饺缃?月9日下線(xiàn)，百度"燈火互助"計(jì)劃運(yùn)營(yíng)僅300天便宣告了退出。
互助平臺(tái)需要龐大的基數(shù)防范風(fēng)險(xiǎn)，但據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，在目前國(guó)內(nèi)處于第一梯隊(duì)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)中，僅有相互保、水滴互助、輕松互助等少數(shù)幾家平臺(tái)用戶(hù)突破千萬(wàn)人，剩余平臺(tái)用戶(hù)均在數(shù)百萬(wàn)左右。頭部互助平臺(tái)的市場(chǎng)占有率不斷提高，馬太效應(yīng)也更為明顯。
對(duì)于中小網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的不穩(wěn)定性，今年兩會(huì)期間全國(guó)政協(xié)委員、社科院世界社保研究中心主任鄭秉文也曾在議案中提及。"目前有部分互助平臺(tái)依舊是先付費(fèi)模式，存在資金池和潛在資金風(fēng)險(xiǎn)。另外，大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)處于盈虧邊緣，可能存在不可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。"鄭秉文表示。除此之外，其認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助還存在信息透明度、不規(guī)范經(jīng)營(yíng)、涉眾的社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。
行業(yè)：呼吁相關(guān)部門(mén)盡快落實(shí)互助監(jiān)管
所謂"網(wǎng)絡(luò)互助"，是一種原始的保險(xiǎn)形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能形成的互助社群，會(huì)員之間通過(guò)協(xié)議承諾互幫互助分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，"一人患病，眾人分?jǐn)?quot;，避免了個(gè)體負(fù)擔(dān)過(guò)重，并規(guī)避了償付能力問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)互助群體規(guī)模已有下降苗頭，這意味著網(wǎng)絡(luò)互助風(fēng)險(xiǎn)可能激增。
但截至目前，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，監(jiān)管尚未出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)予以統(tǒng)一規(guī)范。"目前，并沒(méi)有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的監(jiān)管政策，全靠平臺(tái)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的自律。在客戶(hù)積累到一定數(shù)量后，如何進(jìn)一步發(fā)展，如何保證客戶(hù)的利益，如何保證投資人的利益是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)需要考慮的問(wèn)題。"新浪財(cái)經(jīng)意見(jiàn)領(lǐng)袖專(zhuān)欄作家陳輝表示。
對(duì)于此次被點(diǎn)名，相互寶方面表示，相互寶上線(xiàn)之初就實(shí)行實(shí)名制、無(wú)資金池、全程風(fēng)控、公開(kāi)透明這四大準(zhǔn)則，確保互助社區(qū)的平穩(wěn)、健康、可持續(xù)運(yùn)行，相互寶期待在監(jiān)管指導(dǎo)下，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。
另一平臺(tái)水滴互助也表達(dá)了類(lèi)似想法。水滴互助相關(guān)人士回復(fù)記者表示，水滴互助作為提供互助計(jì)劃的平臺(tái)，公開(kāi)透明公正是最基本的底線(xiàn)。"從水滴互助成立開(kāi)始，我們就堅(jiān)持用戶(hù)實(shí)名注冊(cè)和使用，互助資金存管在商業(yè)銀行的專(zhuān)項(xiàng)存管賬戶(hù)，專(zhuān)戶(hù)專(zhuān)款專(zhuān)用，劃轉(zhuǎn)會(huì)員資金接受銀行的監(jiān)督，每筆互助金的使用申請(qǐng)都會(huì)有第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查;堅(jiān)持將資金、互助事件、均攤信息定期進(jìn)行全員公示，讓互助過(guò)程和結(jié)果對(duì)每一個(gè)用戶(hù)都是透明、公開(kāi)的，并接受全社會(huì)監(jiān)督;同時(shí)，水滴互助還以嚴(yán)格的風(fēng)控措施來(lái)保障用戶(hù)權(quán)益，通過(guò)貫穿事前、事中、事后的風(fēng)控措施，對(duì)所有案例進(jìn)行全方位、全流程風(fēng)控和審核，確保用戶(hù)利益不受損失。"水滴互助相關(guān)人士稱(chēng)。同時(shí)，其表示，水滴互助也呼吁相關(guān)部門(mén)盡快落實(shí)互助監(jiān)管，提升行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻規(guī)范市場(chǎng)，為下一步互助行業(yè)的發(fā)展和廣大用戶(hù)的保障提供更清晰的指導(dǎo)。
實(shí)際上，2月25日，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，明確提出：支持醫(yī)療互助有序發(fā)展，明確了對(duì)于互助行業(yè)支持的態(tài)度。盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管框架之內(nèi)后成為近來(lái)行業(yè)頻繁提及的議題。全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)教授張琳曾建議，成立網(wǎng)絡(luò)互助協(xié)會(huì)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助從業(yè)主體行為，促進(jìn)行業(yè)健康、規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展。
今年3月份，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)批準(zhǔn)發(fā)布了全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，明確了"四要一不要"原則，即：要實(shí)現(xiàn)實(shí)名制度、審核獨(dú)立、全程風(fēng)控、公開(kāi)透明，不要資金風(fēng)險(xiǎn)。即建議互助平臺(tái)優(yōu)先選擇無(wú)資金池模式，有資金池的平臺(tái)應(yīng)設(shè)立資金托管制度，確保資金安全。
中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)、互助保障研究中心主任魏麗教授認(rèn)為，2020年是中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展的第十年，首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助標(biāo)準(zhǔn)的出現(xiàn)有標(biāo)志性意義，將給互助行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供參考，有助于推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)互助有序發(fā)展。"網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)監(jiān)管缺乏制度依據(jù)，處于無(wú)主管、無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)規(guī)范的'四無(wú)'狀態(tài)。"打非局文章指出。文章同時(shí)建議，要加大對(duì)借助互聯(lián)網(wǎng)手段開(kāi)展的新型非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的打擊力度，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)。"期待監(jiān)管更多的指導(dǎo)，相信這將是行業(yè)健康發(fā)展的又一個(gè)重要里程碑。"相互寶方面同樣對(duì)監(jiān)管的落地表示期待。(賀向軍)
