如何突破信貸資金監(jiān)管困局
多家銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場遭罰專家支招
近日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站披露了一批信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的銀行罰單，這些銀行包括國有行、股份行、城商行、村鎮(zhèn)銀行，涉及浙江麗水，安徽合肥、滁州、馬鞍山等地，被罰金額從20萬元到35萬元不等。
《法制日報》記者注意到，違反信貸政策和違反房地產(chǎn)行業(yè)政策的亂象曾是原銀監(jiān)會部署的2018年22條重點整治領(lǐng)域。銀保監(jiān)會也曾提到，要進(jìn)一步完善差別化的房地產(chǎn)信貸政策，嚴(yán)禁“首付貸”和消費貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等。
然而，盡管監(jiān)管明令禁止，但近年來，有部分銀行明知故犯，其背后原因何在?又該如何解決這個問題?對此，記者采訪了業(yè)內(nèi)專家。
明令禁止仍違規(guī)
實際用途難把控
早在去年年初，當(dāng)時的銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》，同時印發(fā)《進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的意見》和《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點》(以下簡稱《要點》)。
《要點》共8個方面22條，其中提到，“發(fā)放首付不合規(guī)的個人住房貸款;以充當(dāng)籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機構(gòu)發(fā)放首付貸等行為提供便利;綜合消費貸款、個人經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金用于購房等”。
2018年8月，銀保監(jiān)會開出了418張銀行類罰單，罰沒約13139萬元，問責(zé)265人。其中，五大行收到罰單46張，股份制銀行收到14張罰單。從受處罰領(lǐng)域來看，房地產(chǎn)類貸款成此次監(jiān)管重點，多家銀行因個人信貸資金違規(guī)流入樓市而受到處罰。
同年8月29日，銀保監(jiān)會召開銀行保險監(jiān)管工作電視電話會議，提到要進(jìn)一步完善差別化的房地產(chǎn)信貸政策，嚴(yán)禁“首付貸”和消費貸資金流入房地產(chǎn)市場等違規(guī)行為。
中國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍認(rèn)為，在某些情況下，銀行放貸給企業(yè)后，可能比較難回收，特別是中小銀行，所以這些銀行或有意發(fā)放住房貸款。而且從評估角度而言，放貸給個人可能會更加安全。對于大銀行而言，還存在這樣一種情況，即起初發(fā)放的并不是住房貸款，但有些人或通過消費貸的形式變相轉(zhuǎn)成了住房貸款。這種貸款名義上并非住房貸款，但實際上通過其他方式轉(zhuǎn)到住房用途，這也使得某些信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。
華中科技大學(xué)法學(xué)院教授王鑒非認(rèn)為，在監(jiān)管明令禁止的情況下，仍有銀行明知故犯的原因主要有3點:首先，銀行也是企業(yè)，以追逐利潤為目標(biāo)，發(fā)放貸款是銀行的主要業(yè)務(wù)，也是提升利潤的重要方式;第二，貸款發(fā)放量是銀行考核重要指標(biāo)，為了完成貸款發(fā)放量指標(biāo)，一些銀行工作人員可能會使用各種方法;第三，目前房地產(chǎn)仍然是比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，發(fā)放貸款到房地產(chǎn)市場，銀行風(fēng)險較小且可控。
嚴(yán)格執(zhí)行委托支付
過程監(jiān)管亟待完善
據(jù)相關(guān)媒體報道，有銀行工作人員認(rèn)為，某些“個人消費貸款資金被挪用流入房地產(chǎn)企業(yè)”的情況并非銀行存心違反規(guī)定，因為消費者向銀行借消費貸，銀行只能監(jiān)控指定賬號，或憑借發(fā)票等材料驗證，并不知道錢的用途，而對銀行來說，一一核實需要耗費很高的時間和人力成本。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，銀行資金流入樓市背后的原因比較復(fù)雜。
一家貸款中介公司的工作人員向記者介紹，在如今的大數(shù)據(jù)時代，銀行擁有強大的貸款資金監(jiān)測系統(tǒng)，只要貸款者直接在房地產(chǎn)開發(fā)商的POS機上刷卡，或?qū)⒃撔邢M貸款銀行卡直接參與交易，銀行方面就可以監(jiān)測到資金的違規(guī)流向，進(jìn)而面臨銀行提前催收貸款的風(fēng)險。
“不過，可以通過兩種方式來規(guī)避被銀行監(jiān)測到資金流向房地產(chǎn)的風(fēng)險。一種是貸款人在申請貸款成功后，將錢從貸款行卡里取出，直接與房地產(chǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)金交易;另一種是將錢從該貸款行轉(zhuǎn)到自己名下的其他行銀行卡上，或者轉(zhuǎn)到貸款人的非直系親屬的銀行卡賬戶上，再進(jìn)行購買住房刷卡交易。通過這兩種方式，銀行就沒法監(jiān)測資金流向。”上述貸款中介公司的工作人員說。
一些消費者對于消費貸也有其他想法。做服裝生意的王捷(化名)，曾經(jīng)從媒體上了解到消費貸款。當(dāng)時，王捷想在外地買套房子用于投資，但那時她的錢都投入了服裝生意，于是她向銀行申請了消費貸款20萬元。
“大概半年之后，我收到銀行的短信，說銀行監(jiān)測到我的貸款流向不正常，讓我提前還款。但當(dāng)時我沒有錢還，只能向親戚借錢還款。”王捷說。
王捷告訴記者，目前，有些人因為使用消費貸款購買住房而被銀行要求提前還款，但買房后，手頭資金緊缺，又面臨房屋限購政策和住房貸款緊縮的問題。如果限期內(nèi)無法償還銀行貸款，則會面臨房子被拍賣的后果。部分人可能通過拆借高利貸來填補欠款，所以這里面存在巨大的隱患。
劉少軍認(rèn)為，銀行應(yīng)該關(guān)注、監(jiān)督貸款資金去向，這也是遏制房地產(chǎn)市場過快增長的必然要求。對于消費貸，銀行應(yīng)該采取委托支付的方式，即要消費什么，銀行就把錢轉(zhuǎn)到消費的場所，比如需要買車，就可以將錢直接打到4S店。消費貸的本來含義，就是針對具體的消費來發(fā)放貸款，直接轉(zhuǎn)賬到消費場所，做到這一步并不難。而且消費貸款主要針對的是大額消費而不是日常消費，銀行去監(jiān)督這個過程相對比較簡單，比如要求消費場所提供消費發(fā)票等。此外，執(zhí)行相關(guān)規(guī)定不夠嚴(yán)格而被懲罰是合理的，罰款也具有警示意味。
“當(dāng)然，如果借款人通過一些特殊方式挪用資金，對于銀行監(jiān)督而言，也有難度。比如貸款到賬戶以后，借款人又通過各種方式轉(zhuǎn)到其他賬戶，幾個銀行來回一轉(zhuǎn)，監(jiān)管難度就大大提升了。加之單筆貸款金額并不高，可能也就幾十萬元左右，銀行去監(jiān)督的確會耗費不少人力物力。”劉少軍說。
王鑒非認(rèn)為，目前除了首付貸、消費貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場外，銀行還存在企業(yè)經(jīng)營貸款、理財產(chǎn)品變相貸款流入房地產(chǎn)市場的情形。監(jiān)控貸款資金去向，是銀行的重要責(zé)任。而目前一些銀行基于成本考慮，對貸款資金去向只做形式審查，主要是對資信、銀行流水、發(fā)票等進(jìn)行審查，沒有對貸款資金是否按照貸款合同約定的用途做實質(zhì)審查，即跟蹤查明貸款資金的真實去向。銀行應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起對信貸資金去向?qū)嵸|(zhì)審查的責(zé)任。
“現(xiàn)行的相關(guān)規(guī)定也存在不盡合理之處。按照現(xiàn)行相關(guān)規(guī)定，就是‘一刀切’，只管結(jié)果。只要銀行存在貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情形就要追責(zé)，而不問具體過程，比如貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，是貸款合同相對人、關(guān)聯(lián)人的騙術(shù)太高，銀行完全被蒙在鼓里?還是銀行與貸款合同相對人、關(guān)聯(lián)人存在串通的情況?顯然，第一種情況在追責(zé)時應(yīng)有所保留;第二種情況不僅要追究銀行的責(zé)任，還要追究主要責(zé)任人和直接責(zé)任人的法律責(zé)任。”王鑒非說。
使用須按合同用途
部門協(xié)作應(yīng)對漏洞
雖然監(jiān)管部門頻頻重拳出擊，但是涉房貸款違規(guī)現(xiàn)象并未徹底銷聲匿跡。針對這種現(xiàn)象，相關(guān)部門應(yīng)該如何應(yīng)對?
劉少軍認(rèn)為，從市場經(jīng)濟角度來看，只要有需求，只要房地產(chǎn)市場還有巨大的利益誘惑存在，就很難完全阻止資金違規(guī)流入市場。部分消費者可以通過各種各樣的途徑，或者與商家聯(lián)合起來達(dá)到自己的目的。
“前些年，房價漲得很快，不管有錢沒錢，大家都著急買房子，但是現(xiàn)在大家投資炒房的現(xiàn)象已經(jīng)很少了，有關(guān)部門打擊的也是炒房而不是買房。不過對于某些人而言，買房確實是剛需，但無奈首付付不起或者不符合銀行的貸款條件，那么采取手段變相挪用資金到房地產(chǎn)市場的動機就會比較強烈，此時對于銀行和監(jiān)管部門而言，監(jiān)督的成本就會比較高。”劉少軍說。
劉少軍還認(rèn)為:“從目前房地產(chǎn)市場的變動情況來看，大幅度漲價的可能性已經(jīng)不大。所以，關(guān)鍵問題并不在于資金流到了哪里，而在于貸款要按照合同用途使用，這才是應(yīng)該堅持的最重要的原則。因為從市場來看，哪個領(lǐng)域賺錢多、前景好，資金就會流到哪里。比如在過去某段時間，有一些資金流入股市，導(dǎo)致股市異常波動。銀行資金流入股市是值得警惕的事情，會對國民經(jīng)濟穩(wěn)定造成不利影響，這種情況和資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場是一個道理。”
在劉少軍看來，目前能做到且能做好的，就是對銀行監(jiān)督把好關(guān)，即借款人直接把錢用到哪里去了。對這一輪錢款的使用，銀行完全能夠監(jiān)督到位。至于這筆資金的第二輪用途，可能銀行就需要從風(fēng)險角度來盡量規(guī)避了。對于房地產(chǎn)市場而言，也需要嚴(yán)格審查以確保購房者符合購買條件。
“銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，除了銀行要擔(dān)負(fù)起作為企業(yè)的社會責(zé)任，進(jìn)一步完善內(nèi)部信貸考核指標(biāo)，對信貸資金去向做好實質(zhì)審查外，還要加強與住建、工商、稅務(wù)、公安、法院等相關(guān)部門的信息交流，才能較好地應(yīng)對花樣百出的違規(guī)手法，確保銀行信貸資金不違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，讓國家的房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策得到很好的落實。”王鑒非補充說。
