內(nèi)蒙古農(nóng)民386萬(wàn)保額僅獲賠64萬(wàn) 保險(xiǎn)公司：如果全賠就是不當(dāng)獲利
據(jù)中國(guó)之聲報(bào)道：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法，在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要組成部分。近些年，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼逐年增加，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，保障覆蓋范圍、品種都在快速增長(zhǎng)，目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已僅次于美國(guó)，居全球第二，亞洲第一，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍然面臨著諸多問(wèn)題。
近日有媒體報(bào)道，內(nèi)蒙古烏蘭察布市四子王旗供濟(jì)堂鎮(zhèn)六合堂行政村的村民2018年投保農(nóng)作物種植保險(xiǎn)，遭遇干旱絕收后，386萬(wàn)元的保額卻只能得到64萬(wàn)元的賠付。涉事保險(xiǎn)公司如何回應(yīng)?究竟是賠付不合理還是另有原因?
圖為賠付明細(xì)。 張瑋 攝
條款規(guī)定賠付200元/畝，實(shí)際卻只得到每畝二三十元
內(nèi)蒙古四子王旗萬(wàn)億糧農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社的農(nóng)民孫彩兵介紹，2018年合作社在中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司四子王旗支公司購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)作物種植保險(xiǎn)。按照中央相關(guān)規(guī)定，保費(fèi)各級(jí)政府共補(bǔ)貼80%：“中央自治區(qū)等政府補(bǔ)貼的，農(nóng)戶交就是20%。”
合作社購(gòu)買(mǎi)了一份保額為194萬(wàn)多元的油菜種植保險(xiǎn)，承保面積9718畝，還買(mǎi)了一份保額為191萬(wàn)7200元的小麥種植保險(xiǎn)，承保面積為9686畝。2018年，孫彩兵種了530畝小麥、332.5畝油菜籽，按農(nóng)戶自己承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)用17元/畝，他的保費(fèi)接近15000元。
4月投保，5月農(nóng)戶陸續(xù)播種。一位姓李的農(nóng)戶告訴中國(guó)之聲記者：“2018年的5月份開(kāi)始就播種了，我家播種的有小麥和油菜籽。種了1500畝。”
孫彩兵提供的一份投保告知書(shū)顯示，保險(xiǎn)期內(nèi)，由于自然災(zāi)害、意外事故及病蟲(chóng)草鼠害造成保險(xiǎn)農(nóng)作物直接物質(zhì)損壞或滅失，且旱災(zāi)、高溫、凍災(zāi)、病蟲(chóng)草鼠害、泥石流等損失程度在30%以上的，保險(xiǎn)人按照條款規(guī)定履行賠償責(zé)任，當(dāng)時(shí)保單上的賠付條款規(guī)定旱地小麥和油菜籽均為200元/畝。2018年五六月，當(dāng)?shù)赜晁疁p少，孫彩兵說(shuō)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司來(lái)過(guò)一次：
“6月初他們中華的保險(xiǎn)公司下來(lái)查看，這是第一回，那時(shí)候上來(lái)的小麥苗也出來(lái)了，挺好的，但是后來(lái)一直下點(diǎn)雨也不行，后來(lái)6月初到7月8月就開(kāi)始干旱，這40多天，8月天氣開(kāi)始高溫。”
一個(gè)多月沒(méi)有有效降雨，農(nóng)作物生長(zhǎng)受到了極大的影響，2018年8月初，保險(xiǎn)公司的工作人員第二次來(lái)田地里勘查干旱情況：
“八月初他們下來(lái)看苗，確定是絕收，苗已經(jīng)死了，就都翻了，養(yǎng)養(yǎng)地為19年打基礎(chǔ)。”
孫彩兵說(shuō)，確定絕收之后，保險(xiǎn)公司于8月6號(hào)在村委會(huì)大門(mén)口張貼了賠付公告，公告上寫(xiě)明的保險(xiǎn)金額仍然是200元/畝。
11月份，保險(xiǎn)公司通知農(nóng)戶簽字領(lǐng)賠付款，但是賠付金額為小麥38元/畝、油菜籽28元/畝 。李姓農(nóng)戶表示：
“保險(xiǎn)公司說(shuō)我說(shuō)，你們的物化成本都沒(méi)有賠，賠了物化成本我也能接受。如果連物化成本都不賠的話，就是說(shuō)2019年都沒(méi)有錢(qián)再去買(mǎi)種子買(mǎi)肥料了。”
保險(xiǎn)公司：按農(nóng)作物生長(zhǎng)期劃分保險(xiǎn)金額，全賠就是不當(dāng)獲利
每畝200元的保險(xiǎn)金額和實(shí)際得到的每畝二三十元的賠付金額，相差甚遠(yuǎn)，這是如何確定的?昨天下午，中國(guó)之聲記者聯(lián)系到了中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司四子王旗支公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部一位姓張的經(jīng)理，他解釋，農(nóng)作物種植險(xiǎn)，按農(nóng)作物生長(zhǎng)期劃分保險(xiǎn)金額和損失率計(jì)算賠款。
“200元/畝標(biāo)準(zhǔn)不像壽險(xiǎn)，壽命是無(wú)價(jià)的，壽險(xiǎn)我約定就在你這投保了50萬(wàn)，哪家公司再投，都賠。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是不一樣的，保個(gè)本是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的初衷，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性的，200只不過(guò)是約定了一個(gè)最高的賠償金額，各個(gè)地方的情況不一樣，有些地方這個(gè)就能達(dá)到200甚至超過(guò)200，但是我們當(dāng)?shù)匚锘杀揪蜕喜涣?00。所以(賠償)上了200就是不當(dāng)獲利了。”
按照四子王旗萬(wàn)億糧農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社的情況，是出青苗之后絕收，另外農(nóng)民在干旱之后，將青苗刨了，如果繼續(xù)種是會(huì)有一定的收成的，那么這部分可能的收獲也要刨除在外：
“核算我們也做過(guò)這個(gè)事兒，領(lǐng)導(dǎo)小組下去調(diào)研各個(gè)農(nóng)戶，它也只能是個(gè)平均數(shù)。有些農(nóng)戶可能需要61塊錢(qián)，有些農(nóng)戶可能需要59，但是整體平均下來(lái)差不多，我們就是按照物化成本加上損失率，有的為了給第二年的地打基礎(chǔ)，他就自己給翻過(guò)去了，實(shí)際上他不是全損。”
專家：保險(xiǎn)公司按比例賠付符合國(guó)家規(guī)定
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱說(shuō)，具體的賠付數(shù)額需要根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況核算，但保險(xiǎn)公司按照比例進(jìn)行賠付符合國(guó)家規(guī)定：
“它整個(gè)過(guò)程應(yīng)該分四個(gè)階段，苗期、生長(zhǎng)期、開(kāi)花期，成熟期。它因?yàn)槟闶浅杀颈ｋU(xiǎn)，它在每一個(gè)階段他投入的成本是不一樣多的。如果他災(zāi)害應(yīng)該發(fā)生在最后的這個(gè)階段，是他全部損失了，那么他才賠200塊錢(qián)，但是對(duì)每一個(gè)階段在哪一個(gè)階段發(fā)生災(zāi)害，比如說(shuō)苗期，如果發(fā)生災(zāi)害，他最多賠整個(gè)200塊錢(qián)的百分之30。”
但是，目前的這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定對(duì)于農(nóng)戶利益來(lái)說(shuō)，保障顯然是不夠充分的，只賠償物化成本，在某種程度上，農(nóng)民很可能一年都沒(méi)有收入。
“農(nóng)民確實(shí)是很吃虧的。你比如說(shuō)苗期短可能還能種其他的，他們叫小日月莊稼，就是生長(zhǎng)期短期的莊稼，比如說(shuō)我改成谷子或者什么東西生長(zhǎng)期比較短的作物，如果它在超過(guò)一定的時(shí)間了以后，它再種別的也不趕趟了，那么這種情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該全賠他。但是我們國(guó)家成本保險(xiǎn)，你成本保險(xiǎn)那就是我只是成本，只是考慮物化成本，你前期就是小麥種子，你前面也沒(méi)投多少勞動(dòng)，其他的物質(zhì)也沒(méi)有多少，也沒(méi)除草，也沒(méi)有再去管理。這就是有一個(gè)對(duì)農(nóng)民有很大的不利，需要我們農(nóng)村保險(xiǎn)需要進(jìn)一步改進(jìn)的地方。”
2019年的中央一號(hào)文件中提出：完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度。按照增加總量、優(yōu)化存量、提高效能的原則，強(qiáng)化高質(zhì)量綠色發(fā)展導(dǎo)向，加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策體系。庹國(guó)柱認(rèn)為，應(yīng)該在政府補(bǔ)貼資金與保險(xiǎn)公司賠付的平衡中，逐漸找到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由成本保險(xiǎn)向產(chǎn)量保險(xiǎn)過(guò)度的路徑：
“今年中央一號(hào)文件里也提到了，叫進(jìn)一步要擴(kuò)大，他叫大災(zāi)保險(xiǎn)和完全成本保險(xiǎn)。意思就說(shuō)過(guò)去成本保險(xiǎn)只保物化勞動(dòng)，就說(shuō)種子肥料這些東西，現(xiàn)在把租地成本什么勞動(dòng)力成本也打進(jìn)去了，這樣的話保險(xiǎn)金額就提高了。當(dāng)然這還是成本保險(xiǎn)，如果搞收入保險(xiǎn)或者產(chǎn)量保險(xiǎn)，比如說(shuō)到一定階段了以后，不管只要是絕產(chǎn)了，都按照保險(xiǎn)金額全額的賠給農(nóng)民賠了。所以這個(gè)里邊的時(shí)候是里面有些政策設(shè)計(jì)上的有一些問(wèn)題，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和政策導(dǎo)向的一些問(wèn)題。”
