普通個人可直接購買POS機自行套現(xiàn);支付機構(gòu)代理商級別越高分潤率越高，“交易不停，分潤不止”;律師稱，套現(xiàn)數(shù)量巨大、影響金融監(jiān)管秩序涉嫌違法
經(jīng)銷商向記者展示的瑞銀信POS機產(chǎn)品圖。
近期，商業(yè)銀行加大對套現(xiàn)行為的打擊力度。信用卡套現(xiàn)，一個屢禁不止的灰色產(chǎn)業(yè)。新京報記者在調(diào)查中了解到，如今普通人可直接購買POS機自行套現(xiàn)，通過手機app操作實現(xiàn)資金從信用卡到儲蓄卡的流入。盡管央行明文規(guī)定不允許網(wǎng)絡(luò)售賣POS機，但在百度上搜索POS機仍可以找到大量銷售商家的廣告，各大論壇、QQ群、微信群里也活躍著POS機推銷人員的身影，想找到購買渠道并不難。
POS機套現(xiàn)背后隱藏著龐大產(chǎn)業(yè)鏈，有代理商形成了嚴密的分級抽傭模式，消費者每刷一筆錢，各個鏈條都會有收益進賬。“新手看費率，老手擼羊毛，騙子求返現(xiàn)，大家都在拼智商。”而代理商背后擁有支付牌照的第三方支付機構(gòu)，卻在一定程度上對這一行為持“默許”態(tài)度。
個人百元以內(nèi)可購機，POS機交易手續(xù)費率在0.6%上下
在很多信用卡交流的QQ群中，售賣POS機的代理商十分活躍。他們在群中高頻發(fā)廣告，宣傳POS機具有“低費率、全國落地本市商戶、有積分”等賣點。
新京報記者以購買POS機的名義向一個網(wǎng)名為“王管家”的代理商咨詢，其所代理瑞銀信品牌POS機有大小兩種規(guī)格。大的適合商戶使用可以打小票，售價280元一臺;小的“瑞和寶”適合個人使用，售價100元一臺。“王管家”極力向記者推薦“瑞和寶”，稱其使用方便并且激活后可返現(xiàn)。“一個月內(nèi)刷夠5000元算激活，就返你100元錢，相當于(機器)免費。”
購買上述POS機后，將機器與手機app結(jié)合即可使用。“王管家”介紹，下載瑞和寶app注冊并實名認證后，添加銀行儲蓄卡作為收款卡，開啟POS機并與手機通過藍牙連接之后，就可以在手機app上操作刷卡收款。在瑞和寶app內(nèi)輸入收款金額，隨后選擇商戶類型(超市、便利店、煙酒商行、百貨商店、餐飲類、航空票務(wù)、加油站、批發(fā)類、酒店賓館、娛樂類)，再選擇具體的商戶名稱。此后在POS機上刷信用卡，app上很快顯示資金已經(jīng)轉(zhuǎn)入綁定的儲蓄卡。
在手續(xù)費方面，瑞和寶POS機1000元以下交易手續(xù)費率為0.38%，1000元以上費率為0.6%，第二個工作日到賬。“閃付”功能可實現(xiàn)兩小時內(nèi)到賬，每筆需加2元手續(xù)費。例如，信用卡刷1250元，扣除手續(xù)費9.5元(1250×0.6%+2)，儲蓄卡實際到賬1240.5元。“王管家”表示，一般客戶都會選擇閃付，即使加2元，用POS機套現(xiàn)的手續(xù)費也比去銀行取現(xiàn)要低。“去銀行取現(xiàn)1萬元銀行扣200元，每天還有5塊錢利息。用我們的POS機，刷1萬元只扣62塊，還有積分可以養(yǎng)卡。”
目前銀行信用卡取現(xiàn)均收取手續(xù)費，大行基本按照取現(xiàn)金額的1%收取，部分股份行、城商行達到2%或者2.5%，另外銀行還會按照每日萬分之五收取利息。并且，大部分銀行不允許將信用卡額度全部取出，一般取現(xiàn)比例在30%-50%之間。
被問及如此套現(xiàn)是否會被銀行發(fā)現(xiàn)時，“王管家”聲稱，只要注意刷卡金額、時間，選擇的商戶類型合理，就不會有風險。他表示，不要總是刷整數(shù);每天最多刷3次，每次間隔一段時間;選擇商戶時金額比較大就選百貨類、批發(fā)類，金額小的選超市類、餐飲類等。“可以選擇你們本地的商戶，只要別瞎刷就沒事”。
記者咨詢多位代理商后發(fā)現(xiàn)，目前市面上“流行”的POS機品牌包括瑞銀信、嘉聯(lián)立刷、海科Q刷、星驛付、樂刷等。大部分品牌POS機交易手續(xù)費率在0.6%上下，低的有0.55%，高的到0.69%。
在調(diào)查中，新京報記者發(fā)現(xiàn)，銷售POS機的代理商們還在宣傳一大賣點，就是其背后站著擁有《支付業(yè)務(wù)許可證》的持牌第三方支付機構(gòu)。其中，瑞銀信是深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司的產(chǎn)品，海科Q刷來自北京海科融通支付服務(wù)股份有限公司，嘉聯(lián)立刷來自嘉聯(lián)支付有限公司，星驛付來自福建國通星驛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，樂刷來自于樂刷科技有限公司。
微信小程序“POS機辦理在線”展示的POS機產(chǎn)品列表截圖。
瑞銀信、海科Q刷、嘉聯(lián)立刷等代理商設(shè)多級分銷層層抽傭
新京報記者了解到，針對個人的POS機售價一般在幾十元到一百元之間，大部分代理商采取激活返現(xiàn)的推銷策略，宣稱“購機免費”。實際上，代理商的主要利潤并非來自售賣機器，而是交易手續(xù)費。
正常的信用卡交易中，消費者刷了一定金額，商戶實際收到的是扣除手續(xù)費之后所剩金額，手續(xù)費被收單機構(gòu)(第三方支付公司或收單行)、信用卡發(fā)卡行、銀行卡清算機構(gòu)三者分享。在套現(xiàn)模式中，由于是模擬消費不存在真實商戶，因此手續(xù)費由套現(xiàn)者自己承擔。代理商其實是支付機構(gòu)向外布放POS機的中介，從支付機構(gòu)向客戶收取的手續(xù)費中分一杯羹，業(yè)內(nèi)將其稱作“分潤”。分潤的來源是從消費者收取的費率和向支付機構(gòu)結(jié)算的費率之間的差額，一般業(yè)內(nèi)將前者稱為簽約費率，將后者稱為結(jié)算點，即為代理商的成本費率。
網(wǎng)名為“金訊科技”的代理商對記者表示，業(yè)內(nèi)較常見的分潤率是萬八上下。每筆交易針對客戶收取的簽約費率為交易金額的0.6%，向支付機構(gòu)的結(jié)算點為0.52%。因此，代理商每筆交易所能獲得的分潤率就是0.08%。除此之外，即時到賬功能所收取的附加費用，部分品牌的代理商可以從中分成。例如客戶每筆付出3元，代理商可以分得1元。如果代理商拿貨量大，結(jié)算點可以降低，由此代理商所獲得的分潤率更高。
在采訪中，記者注意到，有代理商發(fā)展出了多級分銷模式。瑞銀信代理商有一個聯(lián)盟組織名為“瑞聯(lián)盟”。據(jù)該聯(lián)盟成員代理商向記者出示的收益圖解顯示，瑞聯(lián)盟按照總交易金額將代理商分為12個級別，每個級別對應(yīng)不同的分潤率，交易金額越高，級別越高，分潤率越高。從6級開始，除了滿足交易金額門檻外，還需要發(fā)展出下級團隊。例如最高的12級需要團隊至少有20個5級成員，交易金額要達到30億以上，分潤率為萬12。
瑞聯(lián)盟每一級的代理商除了能從自己直銷的客戶交易中獲取分潤之外，還能從其下級團隊的交易分潤中抽取差額收益。以一個4000萬交易量的6級代理為例，其總交易量由四部分組成：自己直營實現(xiàn)交易金額200萬，三個下級團隊A、B、C分別實現(xiàn)交易金額2000萬、1000萬、800萬。其中，他自己分潤率為萬8.5，直營的分潤為1700元(200萬×0.085%);A的分潤率為萬8，他能從A的利潤中抽成1000元[(0.085%-0.08%)×2000萬];B的分潤率為萬7.5，他能從B的利潤中抽成1000元[(0.085%-0.075%)×1000萬];C的分潤率為萬7，他能從C的利潤中抽成1200元[(0.085%-0.07%)×800萬]，所以該6級代理總計可獲得利潤4900元。
與瑞聯(lián)盟類似，海科Q刷的代理商也按照交易金額進行分級，最低的1級交易金額小于200萬，分潤率為萬6;最高的9級交易金額需達到7億以上，分潤率為萬14。另一品牌嘉聯(lián)立刷的代理商按照提貨量分級，最低提貨10臺，分潤率為萬8;提貨量超過1200臺，就可達到最高的萬15分潤率。
通過層層抽傭的模式，客戶每刷一筆錢，各個等級的代理商都會有相應(yīng)收益進賬。除此之外，每個品牌還有不同的激勵方式，例如達到一定交易量進行現(xiàn)金獎勵，或者在采購機器時進行補貼。這也使得每個代理商在推銷POS機的同時，積極發(fā)展下級代理商。很多原來購買POS機的客戶變身為下級代理商。
一名嘉聯(lián)立刷的代理商向記者表示，POS機這門生意的好處在于“交易不停，分潤不止”，“只要他們刷卡你就有錢”。
外包商以支付機構(gòu)名義推銷，業(yè)內(nèi)：支付機構(gòu)對商戶審核不嚴
事實上，網(wǎng)絡(luò)售賣POS機早在2016年就已被央行明令叫停。2016年9月30日，央行下發(fā)《關(guān)于加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(下稱《通知》)，任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機(包括MPOS)、刷卡器等受理終端。
但是，新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“頂風作案”的不在少數(shù)，如今在網(wǎng)上找到POS機的購買渠道非常容易。在搜索引擎中輸入POS機，會出現(xiàn)很多代理商的廣告頁面，在QQ、微博等社交網(wǎng)絡(luò)平臺，也很容易搜索到POS機代理商。此外，電商平臺還有各種穿著“馬甲”的POS機銷售商。有商家打著打印紙的名義售賣POS機，而評價區(qū)可以看到部分買家曬出的POS機商品圖片，還有很多買家在評論中提及“秒提”、“到賬”等字眼。
一位支付機構(gòu)人士對記者表示，POS機的泛濫根源在于，支付機構(gòu)對商戶的審核不嚴。支付機構(gòu)允許商戶使用POS機，并不是出售POS機，而是把POS機的使用權(quán)交給商戶，二者是長期協(xié)議關(guān)系。在這一過程中，第三方支付機構(gòu)需要盡到審核義務(wù)，但有些企業(yè)為擴大規(guī)模并不會嚴格遵守規(guī)則。
根據(jù)央行2013年7月發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，收單機構(gòu)拓展特約商戶，應(yīng)當確保所拓展特約商戶是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營活動的商戶，并承擔特約商戶收單業(yè)務(wù)管理責任。收單機構(gòu)應(yīng)當對特約商戶實行實名制管理，嚴格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負責人有效身份證件等申請材料。POS機是資金結(jié)算服務(wù)中的一部分，只有商戶符合條件、雙方簽訂協(xié)議之后，收單機構(gòu)才能為商戶安裝POS機。
而在實際運行中，很多第三方支付機構(gòu)將收單業(yè)務(wù)交給外包商或代理商，由外包商或代理商負責拓展客戶。在此過程中，外包商或代理商往往疏于對商戶進行資質(zhì)審核，層層發(fā)展的下級代理商更是不受約束。2015年，央行曾發(fā)文加強銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理，規(guī)定收單機構(gòu)不得將特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算等交由外包服務(wù)機構(gòu)辦理。然而，亂象并未就此停止，從記者咨詢到的十幾位代理商情況來看，沒有一人要求出具營業(yè)執(zhí)照等材料，只需付錢即可買到。
并且，很多外包商以支付機構(gòu)的名義在外推銷，但其本身營業(yè)資質(zhì)存疑。“瑞聯(lián)盟”招商負責人聲稱瑞聯(lián)盟是瑞銀信的子公司，但在瑞銀信公司官網(wǎng)沒有任何與該聯(lián)盟有關(guān)的信息。瑞聯(lián)盟的官網(wǎng)顯示其公司名稱為“深圳瑞聯(lián)盟信息技術(shù)有限公司”，據(jù)此名稱在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中無法搜索到任何信息。而據(jù)官網(wǎng)顯示其公司地址在安徽合肥，以“瑞聯(lián)盟”為關(guān)鍵詞搜索國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，注冊地在安徽合肥的企業(yè)只有一家，安徽瑞聯(lián)盟軟件開發(fā)有限公司，業(yè)務(wù)范圍包括計算機技術(shù)相關(guān)的業(yè)務(wù)，沒有任何金融類業(yè)務(wù)。根據(jù)天眼查信息顯示，深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司和安徽瑞聯(lián)盟軟件開發(fā)有限公司沒有任何參、控股關(guān)系。記者就此事向瑞銀信公司咨詢，客服表示，瑞聯(lián)盟不是其旗下組織或子公司，只是“一個比較大的代理商，自己成立的”。
一位支付業(yè)內(nèi)人士稱，第三方支付機構(gòu)應(yīng)該清楚代理商的POS機銷售流向，但由于它們也能從每筆交易中獲取手續(xù)費，所以POS機賣出去越多交易量越大，第三方支付機構(gòu)就能從中賺取更多收益。因此，第三方支付機構(gòu)在一定程度上“默許”了代理商的行為。
第三方支付機構(gòu)的這一態(tài)度還與銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制改變有關(guān)。自2016年9月6日實施的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》對銀行卡刷卡手續(xù)費進行調(diào)整，史稱“九六費改”。在此之前，刷卡手續(xù)費按照商戶行業(yè)分類定價，一般類商戶的手續(xù)費率為0.78%，發(fā)卡行、收單機構(gòu)、銀聯(lián)按照7:2:1的比例分成。“九六費改”之后，發(fā)卡行向收單機構(gòu)收取的服務(wù)費費率水平，貸記卡交易不超過0.45%;銀行卡清算機構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費，費率水平為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡行、收單機構(gòu)各承擔50%;收單機構(gòu)向商戶收取的收單服務(wù)費，費率實行市場調(diào)節(jié)價。
“九六費改”目的之一在于治理套現(xiàn)等亂象，然而由于收單機構(gòu)的利潤空間被壓縮，它們面臨較為嚴重的盈利挑戰(zhàn)。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言告訴記者，在整個銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中，收單環(huán)節(jié)技術(shù)含量低、可替代性強，屬于典型的完全競爭行業(yè)，利潤微薄。“九六費改”之后，收單環(huán)節(jié)從政府指導定價變?yōu)槭袌龆▋r，競爭更趨激烈。
以目前常見的0.6%信用卡刷卡手續(xù)費率計算，發(fā)卡行最終可獲0.4175%，銀聯(lián)可獲0.065%，收單機構(gòu)拿到的為0.1175%。如果再降低手續(xù)費率水平，收單機構(gòu)利潤將被進一步壓縮。因此，收單機構(gòu)傾向于進一步拓展盈利渠道。前述業(yè)內(nèi)人士表示，很多支付機構(gòu)的小POS機產(chǎn)品，名義上針對小微商戶，其實大部分都賣給個人用來套現(xiàn)。“其實這就是規(guī)則和操作的差異，有些企業(yè)為了賺錢會不擇手段。”
律師表示，出售POS機用于套現(xiàn)應(yīng)承擔法律責任
買POS機進行套現(xiàn)的人，常見目的有兩種，第一種是以卡還卡，套取一張信用卡的資金來償還另一張信用卡的賬單。第二種是在同一張信用卡內(nèi)實現(xiàn)信用循環(huán)，簡單來說就是利用賬單日和還款日之間的時間差，將下月額度套取出來還這月賬單，以實現(xiàn)賬單延期。
一名長期使用POS機套現(xiàn)的網(wǎng)友表示，“我每個月得刷5萬，錢不夠用，每個月房貸就8000多”。但他清楚這只是債務(wù)的騰挪，本月5萬賬單還清了，下個月消費賬單還有5萬。名為“萬博”的網(wǎng)友則表示，“欠了很多網(wǎng)貸的錢，但是又不想信用卡逾期的人只能這么搞，可以拖延一下時間而已”。
在調(diào)查中新京報記者發(fā)現(xiàn)，也有利用POS機代理銷售模式來投機獲利的人。一位代理多家POS機品牌的銷售商將行業(yè)現(xiàn)狀總結(jié)為“新手看費率，老手擼羊毛，騙子求返現(xiàn)，大家都在拼智商。”他對記者說，新手買機器，認為費率最低的就是最好的。老手則看中機器所能帶來的利益，比如套現(xiàn)的利差，各大銀行的信用卡優(yōu)惠活動。“騙子”指的是賣出機器后跑路的代理，不給客戶發(fā)放返現(xiàn)將其據(jù)為己有。
北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯對記者表示，個人使用POS機進行套現(xiàn)涉嫌違法，只是當數(shù)額較少時，不容易引起關(guān)注。當套現(xiàn)數(shù)量巨大、影響金融監(jiān)管秩序時，會涉嫌刑事犯罪。最高人民法院、最高人民檢察院曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，其中規(guī)定違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng)當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
肖颯表示，在POS機買賣行為中，若出售方明知買受人為套現(xiàn)所用，仍為其提供作案工具，應(yīng)當承擔相應(yīng)的法律責任。而對于出售方背后的第三方支付公司，如果第三方支付機構(gòu)對特約商戶不進行任何審核、不掌握經(jīng)營信息，還向不特定對象(自然人)推銷POS機，并且涉嫌教唆用于不正當用途，這種行為已經(jīng)違規(guī)，最終將受到監(jiān)管部門的處罰，情節(jié)嚴重的將會被吊銷支付牌照。
套現(xiàn)行為還會對個人帶來金融風險。某銀行信用卡業(yè)務(wù)人員表示，銀行對信用卡刷卡數(shù)據(jù)有一套監(jiān)控系統(tǒng)，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，就可能去對持卡人的消費行為進行核實。如果確認是套現(xiàn)行為，就會采取一定措施，例如降額度或停卡，并且還會納入個人征信記錄，對以后的貸款和其他金融消費產(chǎn)生影響。
