大額存單“玩法”正在不斷升級(jí)。不僅有國(guó)有大行嘗試推出可轉(zhuǎn)讓大額存單產(chǎn)品，部分中小銀行更是開(kāi)始嘗試在第三方平臺(tái)上轉(zhuǎn)讓?zhuān)械纳踔量梢愿鶕?jù)約定為用戶(hù)匹配符合條件的自然人用戶(hù)受讓。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大額存單線(xiàn)上轉(zhuǎn)讓?zhuān)岣吡水a(chǎn)品的人性化程度，未來(lái)這一類(lèi)型產(chǎn)品有望增多。
某國(guó)有銀行日前推出可轉(zhuǎn)讓大額存單，2020年第七期個(gè)人大額存單。該產(chǎn)品分為1年期、2年期，年利率分別為2.25%、3.15%，在同期限基準(zhǔn)利率上浮50%，起存金額20萬(wàn)元。該行相關(guān)人士介紹，可轉(zhuǎn)讓大額存單對(duì)投資者有一定吸引力。當(dāng)投資者購(gòu)買(mǎi)大額存單后急需用錢(qián)，又不想提前支取按活期利率計(jì)息，可通過(guò)網(wǎng)上銀行平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)啾忍崆爸±p失更少，且可滿(mǎn)足資金流動(dòng)性需求，對(duì)于買(mǎi)賣(mài)雙方均有益處。
舉例來(lái)說(shuō)，賣(mài)方張女士持有100萬(wàn)元可轉(zhuǎn)讓大額存單，期限2年，年利率3.15%，到期一次性還本付息，即可獲得63000元(每年31500元)利息。當(dāng)其持有1年時(shí)，若提前支取，則按活期0.3%利率計(jì)算，獲利僅3000元;若以3%的利率進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)尷?500元，則可獲得30000元利息。對(duì)于買(mǎi)方趙先生而言，其花了103萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)張女士的大額存單，只需持有1年就可以獲得33000元的收益，收益率約3.204%，高于1年期大額存單的收益率2.25%。
關(guān)于轉(zhuǎn)讓次數(shù)，銀行規(guī)定，只要符合轉(zhuǎn)讓規(guī)則，沒(méi)有轉(zhuǎn)讓次數(shù)限制，但需要注意持有存單1天(含)以上且距離存單到期日7天(含)以上方可轉(zhuǎn)讓。
個(gè)人線(xiàn)上可轉(zhuǎn)讓大額存單，此前就有部分中小銀行試水。
目前，大額存單線(xiàn)上轉(zhuǎn)讓的“玩法”有所升級(jí)。除銀行渠道可進(jìn)行線(xiàn)上轉(zhuǎn)讓外，部分第三方平臺(tái)也可提供線(xiàn)上轉(zhuǎn)讓服務(wù)。某互聯(lián)網(wǎng)金融APP顯示，某城商行當(dāng)前發(fā)售的部分個(gè)人大額存單產(chǎn)品可隨時(shí)線(xiàn)上轉(zhuǎn)讓?zhuān)赡郴ヂ?lián)網(wǎng)金融APP提供線(xiàn)上轉(zhuǎn)讓平臺(tái)。另一城商行旗下的4只5年期大額存單更具特色，可自動(dòng)幫用戶(hù)匹配轉(zhuǎn)讓對(duì)象。這4只產(chǎn)品可分別約定1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年后進(jìn)行線(xiàn)上轉(zhuǎn)讓?zhuān)s定轉(zhuǎn)讓期限到期當(dāng)日，銀行根據(jù)約定為用戶(hù)匹配符合條件的自然人用戶(hù)受讓此大額存單。
轉(zhuǎn)讓功能讓大額存單增加了流動(dòng)性的特點(diǎn)，為未到期的大額存單提供了靈活變現(xiàn)的渠道。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前銀行建立大額存單線(xiàn)上、移動(dòng)客戶(hù)端等轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了賣(mài)方轉(zhuǎn)讓分檔差異化定價(jià)、部分金額轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)讓信息訂閱等功能，這讓大額存單真正實(shí)現(xiàn)可交易、可轉(zhuǎn)讓。
不過(guò)，當(dāng)前大額存單線(xiàn)上轉(zhuǎn)讓比例仍比較低。另外，多數(shù)銀行大額存單并不接受轉(zhuǎn)讓或者僅支持線(xiàn)下轉(zhuǎn)讓。業(yè)內(nèi)人士表示，可線(xiàn)上轉(zhuǎn)讓的大額存單兼顧收益性和流動(dòng)性，未來(lái)此類(lèi)型產(chǎn)品有望增多，這也有利于銀行儲(chǔ)蓄增加。
