目前，智能化、數字化、無人銀行等成了銀行體系熱詞，數字銀行建設成為銀行轉型的焦點，而手機銀行無疑是檢驗轉型成果的關鍵指標之一。

《證券日報》記者根據去年年報數據不完全統計，目前六大行手機銀行客戶數總計已超16億戶(累加計算，不考慮一人多戶情況，下同)，工行、建行、農行分列前三。同時，《證券日報》記者注意到，六大行對手機銀行業務發展可謂下足了功夫，多家銀行正加速推進手機銀行與物理網點“融合式打通”。

西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文對《證券日報》記者表示：“早些年銀行更著重在銀行卡及網絡PC端發力，但近幾年隨著用戶習慣及科技的不斷變革，手機銀行及無卡化時代正在來臨，大力發展移動手機銀行是順應技術變革的趨勢，也是掘金新零售消費領域最重要的載體。”

工行、建行、農行

手機銀行客戶數分列前三

從年報信息具體來看，工商銀行、建設銀行、農業銀行分列三家手機銀行個人客戶總數前三，總計已超10億戶。工商銀行披露，個人手機銀行客戶突破4.16億戶，據披露，目前工商銀行通過手機銀行掃碼代替銀行卡可在網點辦理92項業務。

建設銀行在2020年末個人手機銀行用戶3.88億戶，較上年增加3718萬戶，增幅10.60%，全年月均月活用戶數達1.28億戶;交易量474.95億筆，交易額80.65萬億元。

農業銀行掌上銀行，個人掌銀客戶達3.6億戶，較上年末增長0.5億戶;交易金額達75.96萬億元，同比增長22.8%。

另外幾大行中，郵儲銀行截至報告期末，手機銀行客戶達到2.99億戶，管理零售客戶資產(AUM)達到11.25萬億元。中國銀行完成手機銀行四大頻道全面改版，年末手機銀行客戶數達到2.11億戶，全年交易金額達32.28萬億元，同比分別增長16.44%和14.14%。交通銀行報告期末，手機銀行月度活躍客戶數(MAU)3102.90萬戶，全年增長39.88%，手機銀行App金融場景使用率和非金融場景使用率分別為84.70%和38.23%。

零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示，從六大行年報手機銀行數據來看，數字化已經具有規模效應。手機銀行是商業銀行構建數字化平臺的核心渠道入口，而手機銀行運營成果直接體現出銀行的平臺戰略、技術、產品、品牌等各方面綜合實力。

手機銀行與物理網點

“融合式打通”提速

《證券日報》記者注意到，六大行年報中對于手機銀行業務發展下足了功夫的同時，多家銀行表示正加速推進手機銀行與物理網點“融合式打通”。

工商銀行表示，加快推進手機銀行與物理網點兩大金融服務主渠道的“融合式打通”，構建數字業態，推進線上線下一體化建設。

據披露，農業銀行正扎實推進涉農數據庫建設，全面建立農戶信息檔案，為發展農村數字普惠金融夯實基礎。掌上銀行發展提速，大數據、人工智能等技術深度運用，為產品創新、智慧營銷、智能風控等提供了有力支撐。

建設銀行2020年創新智慧辦、建行到家等便捷式服務模式，增強線上線下協同能力，實現28項柜面業務通過手機銀行APP調取賬戶二維碼代替實物介質辦理，75項產品實現“線上下單、集中處理、實物配送、服務到家”。

郵儲銀行正在線上，打造“金融+生活”服務雙引擎。依托數字化轉型，加快網點智能化改造，持續優化以手機銀行、網上銀行為主的電子渠道體系。發力“金融+生活”場景化金融模式，圍繞“網點+商圈” ，持續豐富“收單+”內涵，進一步促進“線上+線下”渠道融通，延伸服務觸角。

交通銀行則表示，將堅持以客戶為中心，從界面展示、業務功能、系統性能、產品種類等維度精細打磨，持續迭代手機銀行，提升客戶體驗。

中國銀行推出“千人千面”深度個性化服務，線上渠道積極把握銀行數字化發展趨勢，貫徹“移動優先”策略，大力拓展線上渠道，持續迭代升級手機銀行，推動線上業務快速增長。根據用戶標簽和點擊行為，提供“千人千面” 深度個性化服務。

于百程認為，在數字經濟時代，商業銀行加速數字化轉型步伐。未來，手機銀行會成長為超級App，集合了銀行所有的業務和場景，幾乎所有業務都可以在手機銀行辦理，背后有強大的數字化系統提供支撐。另外，手機銀行的各類業務也通過API等方式嵌入到各類外部場景中，實現業務的開放化。

陳文對上述說法表示認同，并進一步指出，手機銀行作為重要的載體工具，對銀行機構重要性不言而喻，預計未來銀行機構會在無感金融服務及無卡化金融服務方面持續發力。(李冰)