近日,科技與產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究機(jī)構(gòu)億歐智庫(kù)正式發(fā)布了《2021-2022中國(guó)金融數(shù)字化“新”洞察行業(yè)研究報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“報(bào)告”)。該報(bào)告基于對(duì)金融行業(yè)數(shù)字化新業(yè)態(tài)的研究與調(diào)研,梳理源自技術(shù)層、業(yè)務(wù)層、產(chǎn)品層的新變化,洞見(jiàn)市場(chǎng)相關(guān)企業(yè)在數(shù)字化進(jìn)程的站點(diǎn)與表現(xiàn),總結(jié)得出當(dāng)下金融數(shù)字化發(fā)展挑戰(zhàn)與趨勢(shì)洞察。

融慧金科聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席戰(zhàn)略官?gòu)堄鹪趫?bào)告中指出,隨著近兩年國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管政策的密集落地,對(duì)于持牌金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、系統(tǒng)建設(shè)及數(shù)據(jù)治理能力等都提出了更高的合規(guī)要求,促使行業(yè)“馬太效應(yīng)”漸顯。對(duì)于持牌金融機(jī)構(gòu)而言,“自營(yíng)業(yè)務(wù)”和“自主風(fēng)控”的能力建設(shè)已成為其未來(lái)直面競(jìng)爭(zhēng)、順應(yīng)監(jiān)管趨勢(shì)的根基,除了必須“打鐵還需自身硬”的人才培育、體系建設(shè)外,更需要以開(kāi)放的心態(tài)與各方機(jī)構(gòu)合作,在合規(guī)基礎(chǔ)上推動(dòng)自身決策體系由“數(shù)據(jù)要素的空白填補(bǔ)”向“價(jià)值驅(qū)動(dòng)的能力增強(qiáng)”轉(zhuǎn)變。

金融數(shù)字化生態(tài)“新”變化

——“數(shù)字風(fēng)控大腦”正在形成

近兩年受新冠疫情影響,中國(guó)金融業(yè)面臨來(lái)自宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)環(huán)境的深刻變化。在抵御疫情負(fù)面影響、保證同業(yè)間差異化競(jìng)爭(zhēng)等壓力下,金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)出不斷加速的趨勢(shì),并逐漸走向應(yīng)用深水區(qū)。

報(bào)告指出,在傳統(tǒng)風(fēng)控模式下,銀行等金融機(jī)構(gòu)主要運(yùn)用人工信審,數(shù)據(jù)多來(lái)自央行征信。而在普惠金融大環(huán)境下,個(gè)人與企業(yè)資金需求特性差異較大,傳統(tǒng)風(fēng)控審批效率不高、人工處理成本居高不下、數(shù)據(jù)來(lái)源單一等問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)。在各類(lèi)金融數(shù)字化技術(shù)加持下,以數(shù)據(jù)為企業(yè)核心資產(chǎn)、技術(shù)為數(shù)字化重要引擎、場(chǎng)景為業(yè)務(wù)關(guān)鍵落腳點(diǎn)的數(shù)字風(fēng)控三位一體正在形成。

與此同時(shí),我們發(fā)現(xiàn)這三者正在互相作用、彼此影響,表現(xiàn)著近幾年日新月異的風(fēng)控演進(jìn)過(guò)程。報(bào)告認(rèn)為未來(lái)的金融數(shù)字風(fēng)控將出現(xiàn)擁有全方位、立體化、多層次特性的“風(fēng)控大腦”,而當(dāng)下數(shù)字風(fēng)控的智能化與生態(tài)化發(fā)展就是成這一到理想結(jié)果的必然路徑。

金融數(shù)字化未來(lái)挑戰(zhàn)及趨勢(shì)

——金融機(jī)構(gòu)梯隊(duì)分化加速

報(bào)告認(rèn)為,疫情催動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的同時(shí),數(shù)字化也加速了金融機(jī)構(gòu)(銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融等)的梯隊(duì)分化與差異化分化,尤其是中小金融機(jī)構(gòu)和大型金融機(jī)構(gòu)之間的差距將進(jìn)一步拉開(kāi),過(guò)往同為持牌機(jī)構(gòu),共享牌照帶來(lái)的隱形背書(shū)與紅利的日子將步步走遠(yuǎn),行業(yè)整體馬太效應(yīng)將進(jìn)一步凸顯。

面對(duì)金融科技的崛起,大型機(jī)構(gòu)比拼的是技術(shù)、業(yè)務(wù)、場(chǎng)景等創(chuàng)新力與執(zhí)行力,而中小金融機(jī)構(gòu)同樣深刻體會(huì)到數(shù)字化價(jià)值所在,當(dāng)下需要做的是抓好企業(yè)定位并保持對(duì)科技的冷靜,從自身業(yè)務(wù)差異性與精準(zhǔn)客群方向出發(fā),進(jìn)行基于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。“清楚知道自己需要什么,客戶(hù)需要什么是中小金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟,建起數(shù)字化高樓的關(guān)鍵所在”。

張羽進(jìn)一步指出,在當(dāng)前新的監(jiān)管形勢(shì)下,金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型也面臨著巨大挑戰(zhàn),尤其是對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),自建風(fēng)控體系成本消耗巨大,不僅需要巨額的資金投入(底層、架構(gòu)層及應(yīng)用層的改造),還需要大量?jī)?yōu)秀、合適的人才,而如何找到優(yōu)秀的人才,特別是具有金融和科技的復(fù)合型人才,也是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的一大難點(diǎn)。

“金融機(jī)構(gòu)保持開(kāi)放的心態(tài),堅(jiān)定業(yè)務(wù)發(fā)展和科技投入,充分借力市場(chǎng)上成熟的第三方金融科技公司的技術(shù)和服務(wù)優(yōu)勢(shì),有效整合資源,將可能在金融科技的新局面下贏得更大的市場(chǎng),爭(zhēng)搶到“馬太效應(yīng)”的優(yōu)勢(shì),加速拉大與其他持牌金融機(jī)構(gòu)的差距。”張羽提到,一部分先行起跑的持牌金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)享受到數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的價(jià)值效益。

作為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的積極推動(dòng)者,融慧金科通過(guò)一站式專(zhuān)業(yè)的定制化風(fēng)控服務(wù),包括AI產(chǎn)品、定制化風(fēng)控服務(wù)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)、小微解決方案等,已幫助上百家銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)多快好省地實(shí)現(xiàn)自營(yíng)業(yè)務(wù)和自主風(fēng)控的數(shù)字化能力建設(shè)。需要強(qiáng)調(diào)的是,融慧金科對(duì)金融機(jī)構(gòu)零售信貸業(yè)務(wù)提供如下四項(xiàng)保障:

一是合規(guī)保障,以技術(shù)賦能角色,確保行方自主風(fēng)控;二是發(fā)展保障,幫助銀行“多快好省”地實(shí)現(xiàn)規(guī)模化業(yè)務(wù)拓展;三是利潤(rùn)保障,不盈利不收費(fèi),確保銀行零售信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展;四是提升保障,首創(chuàng)全程“白盒”交付,與合作機(jī)構(gòu)深度分享實(shí)戰(zhàn)中的技術(shù)能力及經(jīng)驗(yàn)沉淀,助力業(yè)務(wù)能力提升和團(tuán)隊(duì)成長(zhǎng)。

報(bào)告認(rèn)為,未來(lái)金融數(shù)字化能力將進(jìn)一步向全行業(yè)滲透,來(lái)自技術(shù)、人才、業(yè)務(wù)等多方面的賦能將是數(shù)字化發(fā)展到一定階段的必然結(jié)果。融慧金科也會(huì)不斷拓寬生態(tài)邊界,加強(qiáng)與各類(lèi)主體之間的深度合作,在風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、系統(tǒng)建設(shè)及數(shù)據(jù)治理等方面將數(shù)字化經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)服務(wù)能力持續(xù)輸送給金融業(yè),為金融業(yè)數(shù)字化大潮與業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用發(fā)揮支持作用,助力普惠金融合規(guī)健康發(fā)展。

《電鰻快報(bào)》

關(guān)鍵詞： 金融機(jī)構(gòu) 自營(yíng)業(yè)務(wù) 中國(guó)金融