據《2021中國數字金融調查報告》顯示，超過一半的用戶在完成業務辦理之后，會直接推出手機銀行的APP。而多數用戶在支付寶、微信中綁定銀行卡后，會主動打開手機銀行APP的用戶并不多。哪怕日常中有需求，也會優先選擇對應銀行的微信小程序端，可見銀行用戶暫未養成長期使用手機銀行APP的習慣。但在今年，某省級電子銀行的考核指標中，手機銀行APP的月活指標卻要要求達到40%以上。

另一方面，隨著“互聯網公司+銀行”模式的發展和金融機構的發力，銀行金融業務出現新型服務，傳統銀行服務已無法吸引足夠多的客戶，銀行網點攬存和放貸能力被削減。

在多個硬性指標的壓力下，銀行不得不把重心放在完成任務指標上，單純的關注如何提高手機銀行APP的月活、如何增加銀行發卡的數量上而忽視了對應服務質量的保障，以及手機銀行APP用戶使用的體驗感。雖然銀行每年都會投放大量的費用進行一系列的補貼活動，但也只是單向的觸達B端或C端，沒有形成完整的閉環，營銷效果其實并不理想，用戶黏性不高。

最后的結果常常是，不僅沒能有效促進存款沉淀和信用卡使用率，而且，活動結束后，用戶和商戶對手機銀行APP的黏性依然不高。

有壓力困擾的又何止銀行？在前兩年疫情的影響下，“宅消費”的滲透率越來越高，實體門店的商家為了獲取更多的用戶流量，只能隨大流地加入公域平臺，但主流的團購網站或社交網站抽取的服務費高昂，占比在15%-20%左右。

隨著越來越多商家進入主流的公域平臺，商家常常讓利給出折扣，目的是獲取更多的用戶，漸漸地也就出現了商家之間的內卷，雖然折扣力度大，卻依舊沒能留住用戶，甚至有的商家一直處于虧損狀態，因虧損嚴重而倒閉的商家多不勝數。

我們這么看下來，B端商家有服務但缺流量，社區銀行有流量但服務不夠。那為何他們不能聯合活動，形成新的生態呢？其實這是一個趨勢，因為已經有不少的銀行開始與商家做這樣的聯盟合作，正如郵儲銀行聯合大商新瑪特家電促消費的活動“刷銀卡·惠盡得”，消費者只需要使用郵政的銀行卡，便可以享受B端商家的折扣優惠。此時，B端商家獲得了流量，C端消費者通過銀行用戶獲得了優惠，從而形成了一個消費閉環。

在打造銀行持卡權益生態體系時，常常會有兩種情況出現，一種是B端商家本來就有完善的營銷運營系統，只需要把商家的系統與銀行的系統通過API打通即可。而另外一種情況是，B端商家沒有營銷系統，此時銀行便需要為這類B端商家提供系統后臺，以便于商家后續的日常運營。

（打造社區銀行生態（消費）閉環 | 圖源：云啟點）

銀行網點按照服務B端+觸達C端的操作，以網點為圓心，拓展5km范圍內的商戶，打造小型社區銀行生態圈。通過閉環可實現B端商戶收入資金和C端用戶消費資金回流到銀行。銀行C端用戶持卡權益可共享生態中各商家的權益。

但要知道，研發一個穩定、成熟的系統，而且這個系統還得接地氣，體驗感好，這意味著不僅對研發團隊的要求極高，而且還得掌握各行各業的運營痛點。還有研發后系統的運維成本，這些都是不可避免的。對于部分社區銀行而言，尋找一個靠譜的技術支撐，無疑是一種行之有效的方案。

云啟點為社區銀行提供技術服務

賦能商戶提升數字化能力，在內卷的流量時代化危為機

云啟點數字科技（上海）有限公司，在上海、廣東和鄭州設立三大基地，具備自主研發能力、多項云收單技術專利，可提供品牌整體輸出服務、會員營銷功能系統定制服務及SaaS軟件托管服務。

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（軟件技術研發及技術托管服務商 | 圖源：云啟點）

上海云啟點，擁有上百人的技術研發團隊，通過從技術、運營、營銷、培訓、服務五大板塊，全方位幫助社區銀行深度賦能B端商家，惠達C端消費者，打造社區銀行生態，形成社區銀行、B端商戶、C端消費者的消費閉環。

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